Кредит для начинающих предпринимателей: рекомендации по оформлению

Любой бизнес требует материальных вложений. Без денег вы не купите оборудования, транспорт или помещения. Финансы необходимы и для оплаты труда наемных специалистов. И зачастую единственный способ получить деньги на развитие бизнеса – это оформить кредит для начинающего бизнесмена. О том, как и где это сделать, пойдет речь в данной статье.

Где искать помощь?

Банки более охотно предоставляет материальную поддержку для действующих проектов, чем для стартапов. Но все же существуют кредитные программы для малого бизнеса. Перед тем, как начинать поиски подходящей кредитной программы, необходимо уяснить некоторые факторы:

• многие банки не желают выдавать деньги в долг юридическим лицам и предпринимателям, опыт ведения бизнеса которых не превышает 6 месяцев
  
  

  Начинающий бизнесмен

• для получения кредита во многих случаях недостаточно иметь бизнес-план, нужно предоставить залог или поручителя, не имеющего материальных трудностей
• на решение банка влияют незакрытые займы и прошлая кредитная история
• вероятность отказа увеличивается, если у заявителя была судимость
• практика показывает, что банки чаще удовлетворяют заявки на кредит тем начинающим предпринимателям, которые имеют счет в этом финансовом учреждении, а также предъявили справку о своих доходах
• приступая к оформлению кредита, стоит погасить коммунальные и налоговые задолженности

Основной фактор для банка – платежеспособность потенциального получателя кредита. Без наличия постоянного источника дохода и ценного имущества вряд ли удастся получить кредит на большую сумму. В связи с этим начинающему предпринимателю не стоит увольняться с работы, если там он официально трудоустроен.

Займы для начинающих предпринимателей предоставляются на довольно жестких условиях, а поэтому при необходимости небольшой суммы заявителю стоит подумать об оформлении потребительского кредита, а также кредитной карты.

Хорошим вариантом является целевой кредит, если потенциальному предпринимателю нужны финансы для покупки спецоборудования. Ставки по данному кредиту обычно ниже на 1-3%.
Получить финансовую поддержку можно на государственном уровне, попытавшись оформить грант. Условия его получения менее выгодны, но деньги, полученные таким путем, не нужно возвращать.

Что необходимо для получения кредита для малого бизнеса?

Получив заявку на предоставление кредита, банк проводит подробную проверку потенциального клиента. И чтобы уменьшить вероятность отказа, будущему бизнесмену следует выполнить некоторые условия.

Для начала заявителю стоит подготовить хороший бизнес-план. Этот документ нужен не только сотрудникам банка, но и самому предпринимателю. В плане определяется экономический и финансовый аспекты развития бизнеса. Документ позволяет обосновать и рассчитать все расходы.

Бизнес-план дает возможность сотрудникам банка понять, на какие цели будут потрачены кредитные средства. Хороший план состоит из нескольких десятков страниц. В банк лучше всего предоставить упрощенную версию документа, состоящую из 5-10 страниц, где указать следующие сведения:

Необходимые документы

• денежную сумму, которую желает получить автор плана
• предпочтительный вариант получения финансовых средств – вся сумма сразу или по частям
• сферы, на которые будут потрачены кредитные деньги
• ожидаемая прибыль, а также ее регулярность
• сколько и когда можно изъять из оборота компании, чтобы расплачиваться по кредиту
• возможные альтернативные способы выплаты кредитных средств

При составлении бизнес-плана нужно учитывать, что на погашения кредита не должна тратиться вся прибыль. Идеально, чтобы около 50-60% дохода тратилось на выплату долга, а остальная сумма – на развитие созданной компании.

Претендуя на кредит, начинающий бизнесмен обязан гарантировать возврат полученных денег. С этой целью нужно предоставить поручителя и обеспечение. В залог можно предоставить:

• объекты недвижимости
• транспортные средства
• земельные участки
• оборудование
• ценные бумаги

Кредиты под залог обеспечивают более лояльные условия – более низкие процентные ставки, меньший перечень необходимой документации и более длительные сроки.

Еще больше доверия имеют банки к клиентам, которые предоставляют поручителей. В их качестве могут выступать как физические, так и юридические лица. Начинающие предприниматели имеют право предоставлять в роли поручителя областные или городские Центры Предпринимательства.

Одобрение кредита

Каждому будущему бизнесмену требуется позаботиться о хорошей кредитной истории. Ее наличие зависит от:

• числа успешно выплаченных кредитов
• наличия просрочек, когда выплачивались прошлые кредиты
• наличия кредитов в настоящий момент

Если у потенциального заемщика плохая кредитная история, ее необходимо исправлять. Для этого оформить несколько займов у микрофинансовых организаций и успешно их закрыть.
Кроме того, будущим предпринимателям необходимо собрать и передать в банк требуемую документацию. Предоставленные документы должны быть правильно оформлены. Шансы на получение кредита увеличатся, если предоставить готовые лицензии, касающиеся деятельности, которой планирует заниматься бизнесом.

Важные рекомендации

Перед выбором банка, в котором будущий бизнесмен будет пытаться оформить кредит, нужно решить, какая сумма денег необходима для начала предпринимательской деятельности. В расчете затрат может помочь профессиональный финансовый аналитик. Кроме того, нужно определиться с возможностью предоставления залога и поручителей. И, наконец, открыть расчетный счет, на который поступят кредитные средства.

Анализируя кредитные программы, стоит отбирать те, которые больше всего соответствуют запросам заемщика. При выборе обращайте внимание на следующие критерии:

1. Рейтинг банка – во внимание должен приниматься независимый рейтинг, который составляют авторитетные рейтинговые компании.
2. Время существования – рекомендуется оформлять кредит в учреждении, опыт работы которого превышает 5 лет.
3. Финансовая прозрачность – лучше всего сотрудничать с банком, который не скрывает от своих клиентов финансовых показателей. Отчеты, как правило, публикуются на официальном сайте учреждения.
4. Отзывы от других предпринимателей, которые уже оформляли в нем кредит.

Потенциальному заемщику особое внимание стоит обратить на последние новости о выбранном банке. В некоторых случаях их незнание может обеспечить клиенту дополнительную мороку. К примеру, после передачи активов другому банку вам придется перечислять деньги по задолженности на новые реквизиты, которые еще будет нужно выпрашивать у сотрудников учреждения.

Принимая во внимание, что ежегодно десятки банков лишаются лицензии, лучше начинать сотрудничество с банком, имеющим прочное и стабильное положение.

После выбора подходящей кредитной программы можно переходить к следующему шагу – подготовке необходимой документации. В перечень документов входит:

Получение кредита

• гражданский паспорт
• идентификационный код
• документ, который подтверждает факт регистрации в качестве предпринимателя
• полученная из ЕГРЮЛ выписка
• справка, которая подтверждает факт постановки на налоговый учет
• разрешения и лицензии, необходимые для осуществления бизнеса
• документация на имущество, которое будет предоставлено в качестве залога (это необходимо в случае оформления кредита с залогом)
• справка, подтверждающая наличие стабильного дохода
• бизнес-план

Банк имеет право потребовать от начинающего предпринимателя и другую документацию, имеющую отношение к его деятельности, например, договор аренды офисного помещения.
Далее можно переходить к составлению заявки на получение кредита. Составить и отправить ее сегодня возможно в режиме онлайн. В анкете необходимо указывать только достоверные сведения. Особенно не стоит скрывать информацию о действующих кредитах и банкротстве.

Все предоставленные вами данные будут обязательно проверены службой безопасности банка.

Большая часть кредитных программ для начинающих бизнесменов предусматривает внесение первоначального взноса. Его размер варьирует от 10 до 30% от всей суммы долга. Положенная денежная сумма должна быть у вас еще до подачи заявки на кредит.

После одобрения анкеты следует последний и самый важный этап – заключение кредитного договора. Никогда не подписывайте его без ознакомления. Советуем ознакомиться с текстом договора в домашней обстановке. Читая его, обращайте внимание на следующие пункты:

• размер итоговой процентной ставки
• график, по которому будет необходимо делать платежи по кредиту
• способ начисления штрафа за просрочку платежа
• возможность досрочного возврата кредитных средств
• права и обязанности каждой из сторон кредитного договора

Самым лучшим вариантом будет передать текст договора опытному юристу, который занят в кредитной сфере и хорошо знаком с различными тонкостями в оформлении кредита.

Обратите внимание, что не существует типовых кредитных договоров. Каждый из них составляется, исходя из личных обстоятельств и условий кредитования заемщика. А это означает, что при несогласии с каким-либо пунктом документа предприниматель может изменить или вовсе убрать его.

После подписания договора на ваш счет будут перечислены денежные средства. Допускается также возможность перевода денег на счет компании, в которой, например, было закуплено оборудование.

Обзор банков

Кредит для начинающих бизнесменов без залога готовы предоставить такие банки:

Выбор банка

1. Траст – кредит предоставляется на 5 лет, а процентная ставка может достигать до 20%.
2. Сбербанк – здесь готовы поддержать потенциального бизнесмена, выдав кредит по условиям программы кредитования малого бизнеса. Величина ставки составляет 16,5% в год. Размер кредита может достигать 3 миллионов рублей.
3. Интеза – этот банк предоставляет кредит в размере 1 миллиона рублей для предпринимателей с хорошей кредитной историей.

Намного легче получить кредит для начала бизнеса под залог. Лидерами в кредитовании этого сектора являются:

1. Банк ВТБ24 – позволяет получить кредит в размере от 850 тыс. руб. на 10 лет. Процентная ставка равняется 9%.
2. Альфа-банк – максимальная величина кредита составляет 6 миллионов рублей. Кредит предоставляется на 3 года под 15%. Заемщику придется уплатить первоначальный взнос в размере 2% от всей величины долга.

Если вам нужно мало денег, стоит обратить внимание на возможность оформления кредитной карты. Так, Тинькофф Банк выдает карты на сумму до 300 тысяч рублей под 15% годовых.

Увеличиваем шансы

Боитесь получить негативный ответ по своей заявке на кредит? В таком случае стоит сделать все от себя возможное, чтобы максимально увеличить шансы на одобрение заявки.

Прежде всего, начинающему предпринимателю можно обратиться за помощью в местный Центр Предпринимательства. Его поддержка понадобится особенно в тех случаях, когда нет возможности предоставить имущество под залог, поручителей или доказательств платежеспособности.

Центр может стать не только вашим поручителем, но еще возместить часть оформленного кредита. С этим органом сотрудничает множество банков, которые специализируются на кредитовании начинающих предпринимателей по более низким процентным ставкам.

Процесс организации предпринимательской деятельности значительно упростится, если приобрести франшизу. Компании, предлагающие франшизы, зачастую являются партнером банка.

Больше всего о кредитах на цели бизнеса знают финансовые брокеры, а поэтому сотрудничество с ними позволит выбрать самую выгодную для вас кредитную программу. Конечно, сотрудничество с ними потребует определенных финансовых вложений. Но со временем эти расходы с лихвой окупятся.

Итак, кредит на бизнес – это реальный шанс открыть собственное дело. Но как бы там ни было, при оформлении кредита следует реально оценивать собственные финансовые возможности и внимательно выбирать кредитную программу. Если расплатиться с долгом вовремя не выйдет, то вы рискуете остаться даже без имущества, которым владели до начала предпринимательской деятельности.