Формула для расчета процентов по кредиту: примеры графиков и вычислений

При оформлении любого кредита первое, на что обращает внимание заемщик – процентная ставка. От нее зависят сумма переплаты и сроки погашения. Банки предлагают программы с разными условиями. И чтобы выбрать самую выгодную сделку, стоит знать, как рассчитывать проценты и от чего они зависят.

Что влияет на ставку?

Рассматривая условия кредитов в разных банках, заметно, что по одному и тому же виду кредитования устанавливаются разные процентные ставки. Это происходит под влиянием таких факторов, как:

• сроки погашения
• суммы займа
• размер первого взнос
• наличие дополнительных гарантий
• кредитная история клиента
• наличие полного пакета документов
• льготные условия

Получение кредита

Чем больший срок выплаты установлен, тем ниже ставка. Но есть банки, в которых действует обратный расчет.

Чем выше сумма займа, тем ниже процент. Это мотивирует клиентов занимать больше денежных средств.

При оформлении ипотечных ссуд или автокредитов немалую роль играет сумма первоначального взноса. В большинстве случаев она не должна быть ниже 15%-20% от общего размера кредита. Но если клиент делает более высокий первый взнос, годовой процент может снижаться на 0,5%-1%.

Наличие дополнительных гарантий в виде поручителей или залога снижают ставку. Банки предпочитают давать обеспеченные займы и даже готовы снижать проценты для клиентов, которые страхуют их риски.

У заемщиков, предоставляющих полный пакет документов со справками, подтверждающими стабильный доход, больше шансов оформить сделку на выгодных условиях. Банки выдают займы и без справок о доходах, но проценты у них гораздо выше.

Положительная кредитная история тоже влияет на условия договора. Клиент, зарекомендовавший себя ответственным плательщиком, может получить от банка бонусы в виде пониженной ставки.

Многие программы предусматривают льготы для определенных категорий граждан. В их число входят многодетные родители, пенсионеры, инвалиды, работники государственных структур. Они могут взять заем на выгодных условиях по сниженной ставке.

Графики погашения кредита

Расчет процентов зависит от того, какая разновидность графика погашения долга предусмотрена в условиях сделки. Есть два варианта:

• Аннуитетный – одинаковые ежемесячные выплаты
• Дифференцированный – при уменьшении оставшегося долга размер выплат тоже снижается

График выплат по аннуитетной схеме предусматривает, что заемщик будет перечислять регулярно на счет банка одинаковую сумму. В первых взносах основную часть выплаты будут составлять проценты, а в последних – остаток основного займа. Последний платеж по такому графику является минимальным, он корректирует выплаченный долг.

Преимущества и недостатки аннуитетного графика:

Погашение кредита

• для расчета этой формы выплат достаточно иметь минимальный набор данных из условий договора
• зная конкретный и стабильный размер ежемесячного взноса можно заранее планировать свой бюджет на долгий период
• первые платежи меньше, чем при дифференциальной схеме
• переплата по проценту намного выше, чем при другом графике
• процент не понижается каждый месяц, а остается неизменным на весь период погашения долга

Дифференцированный график составляется по принципу убывания. Чем меньше остаток долга, тем ниже выплачиваемая часть. Вся выданная сумма делится равномерно на полный срок выплат. А вот процент по графику начисляется ежемесячно в зависимости от суммы оставшегося долга. Так как она уменьшается, то и процент начисляется с каждым взносом более низкий.

Плюсы и минусы дифференцированного графика:

• сумма денежной переплаты намного ниже, чем в первом случае
• простой расчет процентов
• заемщик может самостоятельно контролировать свои регулярные взносы
• погашение носит прозрачный характер, процесс досрочного закрытия долга более понятный
• суммы взносов первые месяцы достаточно большие
• нет возможности точно планировать бюджет на долгий срок
• доступность кредитов с подобным графиком очень низкая

Клиентам выгодно оформлять договор с дифференцированным графиком, так как снижающаяся сумма взносов помогает значительно сэкономить. Банки, наоборот, получают больше прибыли при аннуитетной схеме.

Формулы для вычислений

Формулы для определения процентов по займам бывают разными. Для того чтобы определить общий годовой процент, можно воспользоваться следующими расчетами:

C = Cк * % г * Дк / Дг, где:

• С – сумма начисленных годовых процентов
• Ск – сумма взятого долга
• % г – годовой процент
• Дк – количество дней, отведенных на выплату займа
• Дг – количество дней в году

Перед расчетом надо внимательно прочитать все пункты договора. В соглашении должно быть указано, какую сумму в итоге должен вернуть банку заемщик. Используя эти данные можно также узнать процент по формуле:

С = (Си – Ск) / Кл * 100%, где:

• С – сумма процентов
• Си – сумма, которую в итоге клиент должен вернуть банку
• Ск – размер взятого долга
• Кл – количество лет, определенных для выплаты кредита

Для того чтобы рассчитать ежемесячный платеж, надо учесть разновидность графика погашения. При аннуитетной схеме можно воспользоваться следующей формулой:

Сап = (Ск * (% г : 12)) / (1 – (1 : (1 + (% г : 12))) * Кп, где:

Сап – сумма ежемесячных выплат
Ск – размер кредита
% г – годовой процент
Кп – количество обязательных выплат по займу

Для расчета по дифференцированному графику подойдет формула:

Сп = (Сод * % г * Кпд) / (100 * Кдг), где:

• 

  Расчет процентов

  
  Сп – сумма регулярных выплат
• Сок – сумма остатка долга
• % г – годовой процент
• Кпд – количество платежных дней
• Кдг – количество дней в году

Считать процент по дифференцированной схеме придется каждый месяц. Поэтому лучше воспользоваться специальным калькулятором, который сделает это точно, быстро и с прогнозом на весь период кредита.

Примеры

Пример вычисления годового процента.

Условия:

1. Размер займа – 500 000 рублей.
2. Срок выплаты – 1 год.
3. Годовой процент – 20%.

C = Cк * % г * Дк / Дг

500 * 20 * 365 : 365 = 10 000

Получится, что клиенту придется платить за пользование кредитными средствами 10 000 рублей.

Пример расчета по второй формуле с использованием итоговой суммы.

Условия:

1. Итоговая сумма, которую заемщик должен выплатить банку – 510 000 рублей.
2. Срок действия кредита – 1 год.
3. Выдаваемые средства – 500 000 рублей.

С = (Си – Ск) / Кл * 100%

(510 000 – 500 000) : 1 * 100% = 10 000

Этот способ тоже удобен для подсчета годового процента.

Пример вычисления ежемесячного платежа при аннуитетном графике погашения.

Условия:

1. Размер основного долга – 50 000 рублей.
2. Установленный годовой процент – 24%.
3. Срок погашения кредита – 1 год (12 месяцев).

Сп = (Ск * (% г : 12)) / ((1 – (1 : (1 + (% г : 12))) * Кп)

Самостоятельный расчет

(50 000 * (24 : 12)) : 1 – (1 : (1 + (24 : 12)) * 12 = 100 000 : 8,004 = 12 493,75 рублей.

Пример вычисления процента при дифференцированном графике погашения долга.

Условия:

1. Размер выданного кредита – 50 000 рублей.
2. Годовая ставка – 24%.
3. Количество платежных дней – в зависимости от месяца.
4. Количество дней в году – 365.
5. Сумма обязательного ежемесячного возврата – 5 000.

Сп = (Сод * % г * Кпд) / (100 * Кдг)

• Январь: (50 000 * 24 * 31) : (100 * 365) = 372 000 000 : 365 000 = 101 рубль 91 копейка
• Февраль(5 000 от общей суммы кредита) : (45 000 * 24 * 28) : (100 * 365) =30 240 000 : 365 000 = 82 рубля 84 копейки

Тонкости подсчетов

Чтобы заключить наиболее выгодный договор, стоит проанализировать все схемы расчета процентов, как годовых, так и ежемесячных. Иногда банки предоставляют клиентам возможность самостоятельно определять графики погашения долга. Чтобы не ошибиться в выборе, надо учесть их плюсы и минусы.

Есть также некоторые хитрости, которые помогут сэкономить на выплатах. Тело кредита можно уменьшить за счет отказа от некоторых дополнительных услуг. Многие условия договора (за исключением автокредитов и ипотечных займов) являются необязательными. Например, страхование и смс-информирование. От них можно отказаться и таким образом сэкономить на ненужных услугах.

Не всегда надо платить строго по графику, составленному банком. Главное – сумма взноса должна быть не меньше обязательного ежемесячного платежа. Но желательно платить больше, особенно при дифференцированном графике, тогда получится меньший процент переплаты.

У сотрудников банка стоит узнать о том, какие способы внесения денежных средств являются бесплатными. Многие кредитные организации не имеют своих касс и пользуются услугами сторонних компаний, которые взимают за переводы дополнительные комиссии.

Всегда стоит помнить о наличии штрафных санкций, которые предъявляются за просрочку выплат или нарушение других условий договора.

Многие банки, выдающие займы с аннуитетным графиком погашений, предоставляют такую услугу, как кредитные каникулы. Это срок, который не предусматривает обязательных взносов. Есть также вариант с получением долга с льготным периодом на несколько месяцев.

Перед тем, как подписать договор, важно внимательно изучить все условия сделки и учесть возможные выгоды и риски.