Аннуитетный платеж, что это: как правильно рассчитать платежи

Сегодня в нашей стране используется 2 основных способа погашения кредита. Ввиду отсутствия нагрузки в начальные периоды кредитного срока наиболее распространенным вариантом является аннуитетный платеж.

Что такое аннуитетный платеж?

При заключении кредитного договора следует учитывать множество факторов: размер процентной ставки, термин действия, валюту займа и т.д. Одной из самых важных характеристик любого кредитного договора является способ погашения займа. Для этого принято использовать аннуитет или дифференцированный платеж. Сегодня в большинстве случаев используется более простой вариант – аннуитет.

Метод погашения

Задавшись вопросом, что такое аннуитетные платежи, банковский клиент должен знать, что под понятием «аннуитет» подразумевается одинаковая сумма поступлений денежных средств, которую необходимо вносить ежемесячно. Простыми словами, аннуитет означает, что заемщик ежемесячно вносит одинаковую сумму вне зависимости от остатка задолженности.

Для удобства заемщиков они могут использовать формулу аннуитета. Она представляет собой произведение аннуитетного коэффициента и общей суммы займа. Для того чтобы посчитать данный коэффициент применяется такая формула:

K = i * (1 + i), возведенная в степень n / ((1 + i), возведенная в степень n, – 1),

• где i является месячной процентной ставкой по займу
• n – количество месяцев действия договора кредитования

Одной из главных особенностей аннуитета является тот факт, что при использовании данного способа различается соотношение суммы основной задолженности и процентов по кредиту. Подобное различие обусловлено тем, что при совершении аннуитетных платежей в первом периоде срока внесенные денежные средства, прежде всего, направляются на оплату процентов по займу, а не на погашение основного долга. Для банковских учреждений предпочтительнее именно быстрое погашение кредитных процентов.

Таким образом, банки, использующие аннуитет, обеспечивают страховку собственных рисков. При этом они пытаются извлечь максимальную прибыль от выдачи кредита. Именно поэтому практически все известные ипотечные и потребительские программы кредитования предполагают внесение аннуитетных платежей.

Плюсы и минусы аннуитета

Для того чтобы понять чем выгоден аннуитетный платеж, следует выявить преимущества и недостатки аннуитета. Главным преимуществом аннуитета является его прозрачность. Банковский клиент прекрасно знает, в каких суммах и в какие сроки он должен совершить аннуитетный платеж.

Среди других преимуществ аннуитетного типа кредитования следует отметить возможность получения займа на большую сумму. Это обусловлено тем, что банки, рассчитывая максимально возможную сумму аннуитетных платежей, сравнивают доход клиента с размером ежемесячных выплат. Учитывая, что аннуитет предусматривает относительно низкие суммы ежемесячных платежей, максимальная сумма такого кредита может быть довольно-таки большой.

Размер и сроки погашения

Безусловным преимуществом аннуитета также является возможность снижения финансовой нагрузки на начальной стадии кредитования. Благодаря увеличению термина кредитования, в первой половине аннуитетные платежи на порядок меньше дифференцированных.

Достоинством данного способа кредитования также является удобство планировки бюджета. Учитывая, что заемщик погашает долг по кредиту одинаковыми платежами, он может сформировать постоянный бюджет, в котором будут учитываться расходы на оплату задолженности. Благодаря этому, можно без проблем планировать и распределять свой бюджет.

К тому же, равномерные регулярные выплаты позволяют исключить возможность ошибочной недоплаты по займу. Следовательно, исключается возможность возникновения случайной задолженности, которая может привести к штрафам и еще большим проблемам.

Еще одним относительным преимуществом является медленное уменьшение тела кредита. За счет этого заемщик может максимально долго пользоваться полученными кредитными средствами.

Эта схема кредитования имеет и свои недостатки:

1. Во-первых, аннуитет предусматривает первоочередное погашение процентов. Соответственно, на начальных стадиях погашения сам долг не покрываться.
2. Во-вторых, подобные платежи предусматривают начисление максимальной суммы займа. Это обусловлено тем, что тело аннуитета уменьшается не так быстро, как у дифференцированного займа.
3. В-третьих, размер аннуитета не уменьшается даже в случае совершения двойных платежей. С одной стороны это плюс, с другой – при использовании альтернативного способа к завершению срока действия договора кредитования выплаты существенно сокращаются.

Как зависят размеры платежа от срока займа

Главной особенностью аннуитета является то, что каждый месяц заемщик должен вносить одну и ту же сумму. Соответственно, зависимости размеров платежа от срока займа не существует, ведь тот окончательно устанавливается в момент подписания кредитного договора. При этом никто не запрещает заемщику вносить двойную или большую оплату.

Время выплат

Такая возможность стала доступной в 2011 году, когда в российском законодательстве был упразднен запрет на досрочное погашение аннуитетных кредитов. В том же году было упразднено наложение штрафных санкций на заемщиков, которые решили выплатить кредит раньше первоначально указанного срока. Теперь для того чтобы уменьшить срок займа, и выплатить задолженность заранее, заемщик должен уведомить банк о предстоящем действии.

В целом ежемесячное совершение двойных платежей позволяет буквально в 2 раза сократить срок действия договора кредитования. За счет этого можно добиться значительной экономии на процентах. Тогда и общая сумма займа получится на порядок меньше.

Разница между аннуитетом и дифференцированным платежом

Говоря о том, в чем заключается разница между аннуитетными и дифференцированными платежами, прежде всего, стоит обратить внимание на методику их начисления. В первом случае происходит начисление равных частей выплат на весь период кредитования.

Соответственно, на начальных этапах кредитования основное тело долга практически не погашается. За счет этого уменьшается сумма обязательного ежемесячного платежа, но увеличивается срок кредитования.

Обратная ситуация наблюдается при выборе дифференцированного кредитования. В данном случае тело займа и проценты по нему погашаются равномерно, начиная с первого месяца выплат. Следовательно, начисление процентов происходит исключительно по имеющемуся остатку. Поэтому при выборе дифференцированного кредитования заемщик не имеет ограничений по сумме и времени. Но стоит понимать, что в начальный период после заключения кредитного договора, заемщику придется вносить куда большие суммы, чем при аннуитете.

Расчет аннуитетного платежа по месяцам

Для того чтобы понять принцип действия аннуитета, следует привести пример расчета аннуитетного платежа. Стоит отметить, что в целях удобства многие банковские клиенты пользуются кредитным калькулятором, благодаря которому размер аннуитета можно рассчитать за несколько секунд. Однако для понимания принципа действия аннуитета, следует рассчитать график выплат вручную.

Рассчитать размер платежа

Прежде всего, следует вернуться к формуле расчета ежемесячного аннуитетного платежа. Для расчета следует определить уровень месячной процентной ставки. Для этого необходимо остаток задолженности на конкретный период кредитования умножить на годовую ставку. Полученное произведение следует поделить на число месяцев в году.

Затем нужно найти часть выплаты, предназначенной для погашения тела задолженности. Для этого нужно из платежа за месяц вычесть проценты, которые были начислены на момент очередной выплаты. Для лучшего понимания механизма действия аннуитета следует рассмотреть конкретный пример.

Допустим, заемщик имеет кредит в размере 150 000 рублей. Годовая ставка составляет 15%. Срок погашения займа – 2 года. Для того чтобы рассчитать ежемесячный платеж воспользуемся формулой, указанной выше:

150 000 * 0,04848 (коэффициент аннуитета) = 7 272,24 руб.

Затем следует рассчитать по месяцам основную и процентную часть аннуитета.

1 месяц:

• Процентная часть: 150 000 *0,15/12 = 1 875 руб.
• Тело кредита: 7 272,24 – 1 875 = 5 397,24 руб.

2 месяц:

• Остаток кредита: 150 000 – 5 397,24 = 144 602,76 руб.
• Процентная часть: 144 602,76 *0,15/12 = 1 807,53 руб.
• Тело кредита: 7 272,24 – 1 807,53 = 5 464,71 руб.

3 месяц:

• Остаток кредита: 144 602,76 – 5 464,71 = 139 138,05 руб.
• Процентная часть: 139 138,05 *0,15/12 = 1 739,23 руб.
• Тело кредита: 7 272,24 – 1 739,23 = 5 533,01 руб.

Исходя из примера по первым трем месяцам, можно наблюдать тенденцию к уменьшению выплат по процентам. С каждым следующим месяцем процентная часть по кредиту будет уменьшаться, а вот сумма ежемесячных выплат останется прежней.

За счет аннуитета банкам на порядок проще планировать свою финансовую деятельность. Большое количество клиентов, не желающих или не имеющих возможности закрыть заем раньше положенного срока, как это неудивительно, способствует улучшению статистических показателей деятельности банковского учреждения.