Оформление овердрафтного кредита – что это за процедура

Не зная четкого ответа на вопрос: «что такое овердрафтный кредит», владельцы дебетовых карт действительно могут в разы переплатить за пользование опцией, которая кажется удобной и практичной. Причем подключаться она может в автоматическом режиме. Чтобы минимизировать указанный риск, важно понимать отличие между классическим займом и овердрафтом. Рассмотрим этот вопрос подробнее.

Понятие овердрафтного кредита

Овердрафт – это некий формат банковского кредитования, который позволяет заемщику оплачивать текущие расходы при нулевом балансе расчетного счета.

За пользование денежными средствами в рамках указанного варианта финансирования клиент уплачивает проценты. Получить деньги можно в любом банкомате или же они автоматически списываются с банковской карты.

Особенности овердрафта

Физическим лицам овердрафт (в переводе с англ. яз. – превышение, перерасход) позволяет тратить небольшие суммы, необходимые для совершения покупок в супермаркетах.

Коммерческие структуры зачастую подают заявления на получение кредита в объемах, достаточных для исполнения финансовых обязательств, которые возникают в процессе банкротства.

В 90% случаев опцией овердрафта могут воспользоваться владельцы дебетовых карт, куда работодатели перечисляют зарплату.

У банка должна быть гарантия, что заемные средства будут возвращены своевременно. Реже финансовое учреждение подключает опцию к кредитной карте, когда уверено в материальной обеспеченности заемщика.

Перечень документов для получения

В каждом банке предусмотрен индивидуальный список бумаг, необходимых для кредитования в формате овердрафта. Стандартный перечень документов включает:

• заявление/анкета;
• паспорт;
• СНИЛС;
• ИНН;
• документ, удостоверяющий факт финансовой состоятельности клиента.

Дополнительно физ. лицу необходимо подготовить бумаги, подтверждающие факты:

• отсутствия задолженности перед кредитным учреждением;
• трудоустройства на момент рассмотрения заявки;
• прописки (постоянного пребывания) в районе, который обслуживает кредитное учреждение.

Коммерческие компании передают в банк правоустанавливающие документы (Устав, свидетельство о регистрации, выписка из реестра акционеров/список участников общества), а также финансовую отчетность (баланс форм №1 и №2, декларации о доходах), в том числе и оборотно-сальдовую ведомость за истекший квартал.

Все документы для оформления овердрафта предоставляются в копиях, которые должны быть заверены надлежащим образом.

Классификация овердрафтного кредита

Существует несколько форматов подключения опции, позволяющей совершать покупки при нулевом балансе расчетного счета (р/с). К ним относят:

• зарплатный овердрафт;
• классический;
• авансовый;
• инкассо при овердрафте;
• технический;
• овердрафт для физ. лиц;
• кредитные карты.

Рассмотрим наиболее востребованные виды банковской услуги.

Зарплатный

Специальный вариант кредитования для владельцев дебетовых карт, на которые аккумулируются средства от работодателя. Чтобы им воспользоваться, необходимо постоянно обслуживаться в банковском учреждении, предлагающем возможность оплачивать покупки при отсутствии денег на р/с.

Размер процентов по данной программе варьируется от 15 до 20%, а объем выделяемых средств зачастую не превышает двукратной величины оклада. Возврат заемных средств осуществляется за счет профита, получаемого в качестве заработной платы. Проценты начисляются только за период пользования кредитными деньгами. Если клиент банка расторгает трудовые отношения, то опция овердрафта сразу же деинсталлируется.

Классический

Формат кредитования с фиксированным лимитом, размер которого регламентируется в договоре. Процентная ставка по данной программе достигает 14,5 пунктов.

Объем выделяемых средств рассчитывается по формуле:

L = T / 2,

где T – это минимальная величина кредитового оборота по р/с клиента в месяц.

Рассчитывать на оформление классического овердрафта могут те, кто официально работает не менее 1 года, не имеет долговых обязательств перед банком и обладает возможностью не менее 3 раз в неделю производить отчисления в счет погашения займа.

Авансом

Специальный формат кредитования, предназначенный для клиентов с высоким рейтингом доверия. Коммерческие структуры, заинтересованные в получении авансового овердрафта, впоследствии переходят на систему РКО. Процентная ставка по данной программе достигает 15,5 пунктов.

Размер заемных средств определяется по формуле:

L = T (а) / 3,

где T (а) – это минимальный порог кредитового оборота по р/с клиента в месяц без учета отчислений в пользу погашения долгов перед банковскими структурами.

Сумма авансового овердрафта зависит также от величины тех депозитов, которые вносил клиент на р/с за истекший квартал.

Под инкассо

Формат кредитования, ориентированный на клиентов, которые расходуют не менее 75% объема выделенных средств. Размер финансирования определяется с учетом оборотного капитала предприятия, количества его дебиторов, а также частоты пополнения р/с.

При определении лимита сотрудники банковских структур используют следующую формулу:

L = I / 1,5,

где I – это минимальный объем депозитов, вносимых заемщиков в течение месяца.

Размер процентной ставки по данной программе составляет 14,5 пунктов.

Разберем понятие на видео:

Технический

Формат кредитования, который не предусматривает предварительной оценки материального положения заемщика. Финансовая обеспеченность клиента проверяется в момент обращения путем умножения коэффициента (0,95) на объем депозитов, поступивших на счет за истекшие 3 дня. Величина процентной ставки по данной программе достигает 15 пунктов. Лимит рассчитывается по той же формуле, что используется при выдаче инкассового овердрафта.

Для физических лиц

Специальный формат кредитования, ориентированный на владельцев дебетовых и кредитных карт. Период действия программы зачастую составляет полгода. Ее преимущество заключается в том, что гражданину нет необходимости расходовать весь лимит заемных средств. Он вправе тратить его по мере необходимости, а также погасить его разовым платежом. Указанное обстоятельство помогает экономить на компенсации процентов. При расходовании средств овердрафт уменьшается, а при пополнении – восстанавливается.

Кредитные карты

Формат финансирования, ориентированный на специфический круг потребителей. К ним, в частности, относятся:

• банковские вкладчики;
• подчиненные корпоративных клиентов банковской структуры, которым зарплата начисляется на дебетовые карты.

Существенный процент кредитных структур практикует одновременное открытие банковского вклада и выдачу кредитной карты с опцией овердрафта. Такая программа позволяет инвестору в случае возникновения финансовых трудностей не прибегать к расторжению договора, чтобы забрать деньги из учреждения, а использовать предоставленный ранее кредитный лимит. Пользователи услуги овердрафта не теряют проценты, начисляемые в рамках инвестиционного соглашения.

Отличие от классического кредита

Несмотря на наличие общих признаков, овердрафт и стандартный заем – это 2 индивидуальных банковских продукта. Первый вариант кредитования отличается от классического:

• процентной ставкой (переплата по овердрафту ниже, чем по программе стандартного займа);
• размером (лимит овердрафта ниже, чем сумма стандартного займа);
• периодом возврата долга (средства, полученные в рамках овердрафта, компенсируются клиентом в течение 1-2 мес., срок исполнения финансовых обязательств по программе стандартного займа исчисляется годами);
• порядком возврата денег (условия овердрафта зачастую позволяют погасить долг одним платежом, а при недостаточности профита, остаток компенсируется очередными депозитами; классический заем подразумевает внесение средств равными частями помесячно);
• скоростью финансирования (заявка на получение стандартного займа рассматривается несколько дней, а услугой, которая позволяет совершать покупки при нулевом балансе карты, можно воспользоваться в некоторых случаях моментально).

При выборе модели кредитования заемщик должен тщательно проанализировать, на какие цели ему нужны деньги и сможет ли он возвратить их без ущерба для семейного бюджета.

Преимущества и недостатки

Оценивая перспективу использования опции, предусматривающей возможность оплаты текущих расходов при недостатке средств на карте, следует взвесить все «за» и «против».

Список преимуществ овердрафта сводится к следующему:

• не относится к категории целевых кредитов (можно потратить на приобретение любых товаров);
• относится к категории возобновляемых кредитов (после внесения депозита на счет можно продолжать пользоваться услугой);
• проценты начисляются только на израсходованный лимит (если клиент не пользуется услугой, то он ничего не платит банку);
• отсутствие обременений в виде залога;
• минимальная сумма переплаты за пользование услугой (кредит предоставляется на короткий срок);
• процедура оформления носит упрощенный характер;
• долг погашается в автоматическом режиме.

Перечень недостатков овердрафта включает:

• условия льготного кредитования практикуются редко;
• наличие штрафных санкций при просрочках платежей;
• наличие комиссий за ежемесячное/годовое обслуживание;
• необходимость исполнения долговых обязательств в короткий период;
• ограниченный лимит финансирования.

Клиент банковского учреждения вправе в любой момент отказаться от услуги, что не повлияет на качество его кредитной истории.

Оформление и сроки

В большинстве случаев услуга по оплате текущих расходов при нулевом балансе расчетного счета автоматически прилагается к зарплатным картам, когда их впервые выдают сотрудникам. Но, устанавливая лимиты, представители кредитного учреждения предварительно анализируют качество кредитной истории подчиненного и его материальное положение.

Если опция овердрафта не активирована, то устранить указанный пробел можно самостоятельно, обратившись в отделение банка, которое выдало пластиковую карту. Сотрудник учреждения проверит периодичность поступления профита на расчетный счет и установит оптимальный размер финансирования.

Коммерческие структуры, заинтересованные в овердрафте, должны представить в банк более внушительный объем документов, чем граждане. Рассмотрение заявки от юрлиц может длиться от 1 до 2 недель.

Объем средств

Трудоустроенные граждане могут рассчитывать на кредитный лимит в размере от 30 т. до 50 т. руб. Такой диапазон минимизирует финансовые риски кредитного учреждения, поскольку существует высокая вероятность того, что заемщик гарантированно вернет сумму долга, эквивалентную 1 или 2 окладам.

Лимит овердрафта для коммерческих структур может исчисляться миллионами рублей. Но и требования к заявителям на получение крупных сумм у банка жесткие: детально анализируются показатели чистой прибыли, количество контрагентов и готовность компании в минимальные сроки компенсировать задолженность.

Возврат средств

Условия овердрафтного соглашения предусматривают, что граждане, работающие по найму, должны рассчитаться с кредитным учреждением в срок от 1 до 2 месяцев с момента расходования средств.

Предприятия, подавшие заявку на финансирование, обязуются компенсировать долги в период от 1 до 24 мес. в зависимости от специфики программы финансирования.

Банки, предлагающие услугу

Овердрафт – опция, которая предоставляется на индивидуальных условиях.

Таблица 1. Условия банков.

Основные параметры кредитования (лимит, сумма процентов, срок финансирования и порядок исполнения долговых обязательств) фиксируются в договоре.

О недостатках и опасностях на видео:

Расплачиваться за покупки при отрицательном балансе на карте удобно и гражданам, и представителям бизнеса. Но перед тем как активировать данную услугу, важно просчитать все финансовые риски от ее использования. Необходимо помнить, что любой формат овердрафтного кредитования требует неукоснительного соблюдения финансовой дисциплины.