Срок исковой давности по кредитному договору – нюансы для кредиторов

Подавать в суд на должника и требовать вернуть не только долг, но и штрафные проценты — право, которым банк может на законных основаниях воспользоваться, если заемщик не желает выполнять кредитные обязательства. Ключевым фактором в этом процессе является срок исковой давности по кредитному договору. Именно в течение этого периода (3 года) банк может решать вопрос возврата средств через суд. Этим часто пользуются аферисты, желающие нажиться на банках — они берут ссуды, а затем скрываются, рассчитывая, что спустя три года банк не будет иметь права что-либо требовать. Постараемся разобраться, в действительности ли такое возможно?

Дата начала срока

Сроком исковой давности (сокращенно СИД) является временной промежуток, на протяжении которого банк имеет право обратиться за помощью в судебную инстанцию для решения проблем с неблагонадежным должником. Практически всегда работники банка намереваются решить вопрос в рамках кредитного договора — звонят должнику, предупреждают о начислении пени и стараются договориться. Однако, если диалог не получается (например, заемщик отключает телефон и перестает платить), банк отправляет в суд иск.

Согласно п. 1 ст. 199 Гражданского Кодекса России судом иск будет принят независимо от СИД — даже, если 3-х годовой период прошел, суд рассмотрит претензию банка.

Большинство должников попросту не знают о тонкостях СИД, ограничиваясь информацией о неких 3 годах, в течение которых кредитная организация может решать вопрос в суде. Многие считают, что этот срок вступает в силу с момента подписания договора и получения средств. Однако это заблуждение по следующим причинам:

• согласно п. 1 ст. 200 ГК СИД начинает отсчитываться после того, как банк узнает о просрочке
• пункт 2 гласит, что срок начинается лишь после того, когда завершается срок обязательств, не выполненных должником (иными словами после завершения срока действия кредитного договора)

Практика показывает, что судебные решения могут быть различны:

1. Иногда начало СИД назначают на последний день действия кредитного договора.
2. Порой судья назначает СИД на дату последнего платежа, совершенного должником.
3. День отправки должнику официального письма от банка, в котором организация требует погасить просрочку.

Дабы не было путаницы, Верховный Суд РФ еще в 2015 году ввел постановление, согласно которому содержание статьи 200 ГК должно восприниматься буквально. Таким образом долгом считается не общая сумма, которая была выдана гражданину как ссуда, а каждый отдельный платеж. К примеру, если сумма 100 000 рублей должна была выплачиваться аннуитетом (т.е. равными частями) по 10 платежей ежемесячно, то долг не один, а десять, сумма каждого составляет 10 000 р. При этом СИД рассчитывается по каждой неуплаченной части.

Если речь идет о долговых обязательствах с конкретным сроком исполнения (к примеру, долговая расписка), то СИД начинает отчисляться после окончания срока, указанного в документе.

Таким образом, заемщикам важно понимать, что банк может обратиться в суд даже по истечению СИД. Более того, кредитная организация скорее всего выиграет дело. Чтобы такого не произошло, заемщик должен вовремя указать факт окончания СИД.

Продолжительность СИД

Ст. 196 ГК РФ гласит, что СИД соответствует трем годам с момента финансового события, которое определяется статьей 200 ГК. Однако это работает при двух условиях:

• если законодательство не устанавливает иной срок, СИД начинает исчисляться со дня, когда должник должен был быть осведомлен о существовании иска
• если СИД начинается в момент завершения срока исполнения долговых обязательств

Также следует понимать, что срок исковой давности вступает в силу лишь после того, как кредитор требует выполнять обязательства. На практике таким требованием является уведомительное письмо из банка.

Больше всего путаницы и вопросов со стороны как ответчика, так и заявителя, касаются именно корректности определения начала СИД.

Срок исковой давности по кредиту: нюансы исчисления

На основании всего вышесказанного можно сделать вывод, что существует три основных нормативных законодательных акта, которые полностью регламентируют вопросы вычисления СИД:

1. Ст. 196 ГК РФ – определяет продолжительность СИД.
2. Ст. 200 ГК РФ – определяет начало действия СИД.
3. Постановление ВС от 2015 г. – уточнения ст. 200 ГК.

Ст. 200 ГК описывает также ряд исключений в определении СИД, которые возможны:

• в случае введения военного положения
• в случае серьезного стихийного бедствия, вследствие которого предусмотрена эвакуация
• изменения в законодательстве

Больше всего споров возникает касательно момента активизации СИД. Суд может решить вводить СИД как после последней оплаты со стороны должника, так и с момента срока окончания самого договора. Однако иногда СИД начинается спустя 3 месяца после просрочки платежа. Этот срок совпадает с моментом первого запроса банка о необходимости погасить задолженность досрочно.

СИД на практике: какие права у должника

Когда СИД можно считать завершенным (в частности когда к концу подошел СИД, назначенный судом) должника не имеют права беспокоить как работники банка, так и сотрудники различных финансовых и кредитных организаций, в том числе коллекторы.

Естественно, на практике наблюдается совсем иное, даже в точности наоборот – задолженности передаются в службы безопасности коллекторских компаний и требования о возврате ссуды становятся жестче. В таких ситуациях единственным правильным и законным решением должника будет обращение в правоохранительные органы за помощью.

Для того, чтобы полиция смогла оказать конструктивную поддержку, необходимо предоставить веские доказательства:

• записи бесед по телефону
• наличие свидетелей, которые готовы подтвердить, что коллекторы в действительности приходили к бывшему должнику
• записи с видеокамер, где отчетливо видно коллекторов, оказывающих визиты на работу

Следует понимать, что любые угрозы касательно жизни, здоровья и целостности имущества являются противозаконными; в таких распространенных случаях МВД всегда на стороне граждан.

СИД при поручительстве

Касательно СИД для поручителей существуют две версии развития событий и обе наблюдаются в судебной практике:

1. СИД составляет стандартные 3 года.
2. СИД составляет 1 год для поручителей.

Рассмотрим оба случая. Если во время оформления ссуды в кредитный договор был вписан поручитель, то кредитная организация имеет полное право требовать уплату долга именно с него. В этих случаях вопрос о сроках исковой давности является особо актуальным, так как поручителем при разбирательствах оказывается зачастую человек, который на деле не распоряжался кредитными средствами вообще.

К поручительству применяется статья 207 ГК. Законодательный акт гласит, что СИД для поручителей полностью аналогичен срокам для должников, т.е. составляет те же 3 года.

Однако существует также статья 367 ГК, 6 пункт которой гласит, что в случае просрочки поручительские функции истекают через 1 год.

Как видно, оба сценария довольно сильно противоречат друг другу и принципиально отличаются. Как правило, о том, какую именно статью ГК применять в суде спорят адвокаты и юристы. В большинстве случаев применяется пункт 3 обзора судебных решений со стороны президиума Верховного Суда. Постановление гласит, что кредитный договор не может быть аннулирован на основании прекращения поручительских обязательств.

Таким образом, можем сделать вывод — суд назначит точно такой же СИД для поручителя, какой и назначил бы для должника: 3 года с момента прекращения кредитного договора. Однако, есть вероятность того, что адвокаты смогут добиться срока в 1 год. По крайней мере, спустя год поручитель перестанет быть таковым, а значит нести ответственность за чужую ссуду он больше не должен.

Если заемщик умер

Именно такой трагический случай, лишен возможности маневров и определен законодательством однозначно:

• если в договоре не указан поручитель, то поручителем может автоматически стать наследник
• если в договоре указан поручитель, но нет пункта о переносе долга после смерти должника, то поручительство автоматически снимается
• если в договоре указывается поручитель и отмечено, что в случае смерти заемщика долг переходит ему, то поручитель обязан выплатить долг — СИД составит 3 года

Даже, если в кредитном договоре указано, что поручитель после смерти заемщика берет долг на себя, но в итоге должником назначается наследник, то поручитель автоматически становится ответственным за наследника (его поручителем), но не должником.

Следовательно, смерть непосредственного должника никак не способна подействовать на исковый период долга.

Нюансы, связанные с кредитными картами

Многие заемщики считают, что кредитные карты являются какой-то особенной формой ссуды и на них не распространяются статьи Гражданского Кодекса. Это не так, СИД по кредитным карточкам стандартен — три года с момента выполнения последнего платежа.

Нюансами в данном случае являются следующие факты, очевидные с юридической точки зрения, но не всегда понятные владельцам карт:

1. СИД не начинается с момента оформления кредитной карты.
2. Срок давности долга никак не связан со сроком действия карты.
3. Потеря, кража карты никак не влияет на СИД.

В судебной практике порой принимается решение назначать СИД с момента последней операции по кредитной карте, однако в случаях апелляции такие решения часто аннулируются.

Следует помнить, что с момента использования кредитных средств гражданин запускает кредитный договор и СИД автоматически начинается с момента последнего платежа по кредиту либо с даты окончания такого договора.

Можно ли прервать срок исковой давности

Прервать СИД можно, однако «прерывание» не означает «приостановление». После того как СИД прерван, он начинается сначала. Весь использованный период, каким бы долгим он не был, согласно законодательству не может быть вписан в новый срок.

СИД может быть прерван только, если должник признает свою задолженность и в процессе имеют место такие факторы:

• претензия со стороны кредитной организации принимается заемщиком
• изменение кредитного договора и его условий по просьбе заемщика
• одобренная банком просьба отсрочить расчет по задолженности
• частичное погашение долга заемщиком либо лицом, его представляющим

Данный перечень является неполным и каждый год банковская и судебная практика пополняется различными причинами, согласно которым срок давности временно прерывается.

Таким образом, следует помнить, что возможность прервать СИД имеется, однако уклонение от уплаты долга и бездействие заемщика не является поводом для этого.

Аннулирует ли банк задолженность после окончания СИД

Адвокаты и юристы, которые ежедневно представляют своих клиентов в суде, в делах, связанных с кредитными задолженностями, отмечают, что основной проблемой осведомленности клиентов о понятии срока исковой давности по кредиту является непонимание самой сути этого понятия.

Так, многие должники попадают в сложное материальное положение и обнаруживая информацию, касающуюся срока давности, решаются вовсе не возвращать банкам средства, подождав 3 года.

Следует помнить:

1. Банки и кредитные организации выдают кредиты только при условии возврата средств. Таким образом, должник обязан вернуть средства до определенного срока. Своей подписью он подтвердил, что осознает и понимает данные им обещания и обязательства.
2. Если сроки возврата были нарушены, то заемщик не освобождается от обязанностей вернуть банковские средства, более того, подписав кредитный договор, он обязуется оплачивать пеню и штрафы.
3. СИД – это не срок, который следует переждать, а временной период, в течение которого кредитная организация принимает решение подать в суд.

Кроме этого, банк может подать в суд, в результате чего средства для оплаты по кредитному договору могут изыматься с зарплаты гражданина. В течение трех лет к человеку будут как на работу, так и домой приходить судебные приставы и коллекторы. Все, вплоть до конфискации имущества, что произойдет в течение 3 лет, будет иметь абсолютно законные основания.

Несмотря на то, что банк по закону не может требовать от должника деньги после завершения срока давности, он имеет право на законных основаниях подать на клиента в суд и через решение суда требовать взыскания долга. Не отвечать на звонки банковских работников — не есть нарушение закона, а вот игнорировать требования судебных приставов — преступление.

Влияние долга на выезд за рубеж

Само наличие кредита, открытого кредитного лимита по карте или потребительской ссуды никак не влияет на выезд заемщика за границу. Следует понимать, что банк не имеет законного права ущемлять конституционные права гражданина, опираясь на договоренности. Более того, банк наоборот способен выдать кредит для совершения путешествия или поездки на летний отдых.

Даже имея задолженность или просрочку по кредиту, граждане имеют полное право покидать страну. Однако если вы не оплачиваете задолженность в течение 6 месяцев, банк может подать в суд, а судья в порядке вещей наложит ограничение на выезд за границу.

Такие ограничения закрепляются Федеральными законодательными актами об исполнительном производстве. Следовательно, можно сделать вывод, что не наличие долга и его сроки имеют вес в этом вопросе, а именно факт уклонения от погашения задолженности.

Подведем итоги. Подписывая договор с банком или кредитной организацией, гражданин обязуется исправно погашать задолженность. Если он намеренно избегает уплаты, банк после 6 месяцев систематического уклонения имеет право подать в суд. Кредитная организация может это сделать в течение 3 лет. Если заемщик не заявил о том, что СИД завершен, то банк может подать в суд даже спустя 3 года. Срок начинает действовать не с момента регистрации договора, а с момента последнего платежа, либо завершения срока действия договоренностей.