Дифференцированные платежи и аннуитетные, разница между ними и способы сэкономить

Какой график платежей по кредиту позволит заемщику сэкономить на процентах, и как сделать выбор между удобством и экономией. Изучаем разницу между дифференцированным платежом и аннуитетным.

Классификация выплат по займам

При подписании договора кредитования в банке или МФО формируется график платежей (если условиями не предусмотрен возврат средств единовременно или выдача кредита траншами как, например, по кредитной карте).

Кредит может погашаться дифференцированными платежами и аннуитетными – разница для заемщика существенная. График устанавливается в зависимости от договоренности клиента с банком и условий кредитной программы.

Процедура начисления процентов в обоих случаях одинакова. В каждую выплату клиент перечисляет банку проценты, исходя из ставки, установленной договором, и количества дней в периоде (если оплата ежемесячная – то в месяце, если ежеквартальная – то в квартале). Проценты начисляются утром каждого дня на остаток основного долга.

Специфика аннуитетных перечислений

Каждый аннуитет состоит из процентов, начисленных банком за истекший период и части основного долга. При этом размер тела кредита рассчитывается так, чтобы все платежи в течение срока действия были равны между собой.

Первый и последний платежи при аннуитетных расчетах всегда ниже, чем суммы оплат внутри графика.

Первый раз клиент оплачивает банку только проценты за количество дней использования кредита. Проценты начисляются со дня, следующего за датой выдачи, до дня погашения по графику включительно. Например, если кредит взят 15-го марта 2019 года на 5 лет, а по графику все погашения должны пройти 25-го числа каждого месяца, то 25-го марта заемщик оплатит проценты за период с 16-го по 25-го марта, а основной долг оплачиваться не будет.

В последний платеж по кредиту, наоборот, оплачивается остаток основного долга и проценты за период с даты, следующей за последней оплатой, до даты закрытия кредитного договора включительно. По примеру выше: срок кредита до 15-го марта 2024 года. То есть 15-го марта 2024 года заемщик оплатит остаток основного долга и проценты за период с 26-го февраля (т.к. 25.03 у него все прошло по графику) до 15-го марта включительно.

В течение первой половины периода кредитования заемщик оплачивает большую часть процентов, а в ежемесячный платеж входит совсем небольшая сумма основного долга. После «экватора» кредита ситуация меняется: больше половины ежемесячной выплаты составляет основной долг.

Как погасить аннуитет

Чтобы осуществить погашение аннуитета, на расчетный счет заемщика в банке-кредиторе должна поступить указанная в графике сумма. Средства могут перечисляться заранее.

Особенно важно учитывать срок перевода из сторонних банков, который может занимать до 3-х рабочих дней.

Если в указанную дату (на конец дня) необходимой суммы на счете не будет, банк может самостоятельно без согласия заемщика списать средства с любых его счетов. Исключение составляют срочные депозиты (со счетов «до востребования» списание возможно). Указанные права банка в обязательном порядке должны быть зафиксированы в договоре.

Специфика дифференцированных перечислений

При формировании дифференцированного графика программное обеспечение банка разделяет общую сумму кредита на количество платежей равными долями. К каждой выплате в оплату основного долга прибавляется сумма процентов, начисленных за истекший период. Таким образом, сумма снижается с течением времени за счет уменьшения процентной части. Общий объем выплат по процентам меньше, чем при аннуитетной схеме, так как размер основного долга снижается существенными темпами.

Первый платеж по кредиту включает в себя и проценты, и часть основного долга.

Как погасить дифференцированный платеж

Оплата дифференцированного типа не отличается от оплаты аннуитета. Клиент в своих платежах не разделяет общую сумму на погашение процентов и основного долга.

Такая схема оплат требует от заемщика внимательности, так как сумма ежемесячно меняется.

Формулы расчета

Рассчитать самостоятельно размер по кредиту, независимо от схемы погашения, достаточно сложно. Тем не менее, существуют формулы и принципы расчета.

Аннуитет можно рассчитать по следующей формуле:

ЕП = СК * (ПС + (ПС / (1 + ПС) ^ М – 1)), где

• ЕП – ежемесячная выплата;
• СК – сумма кредита,
• ПС – 1/1200 процентной ставки (можно рассчитать двумя способами: 10%/1200 или 0,01/12);
• М – количество месяцев кредитования.

Размер по этой формуле пересчитывается ежемесячно, так как в качестве суммы кредита учитывается остаток ссудной задолженности, а количество месяцев рассчитывается до конца кредитования.

Существует также упрощенная формула, в которой отдельно рассчитывается процентная составляющая каждого платежа и сумма основного долга, уплачиваемая в дату погашения. Чтобы определить размер процентов, входящих в сумму, необходимо рассчитать их по формуле:

ПР = СК * ПС / 12 * КД, где

• ПР – сумма процентов,
• СК – остаток основного долга,
• ПС – процентная ставка (в долях, т.е. не 10%, а 0,01),
• КД – количество дней в периоде.

Получив значение процентов, легко получить показатель основного долга простым вычитанием из суммы.

Для дифференцированного типа формула расчета процентов аналогична указанной выше. Сумму уплачиваемого основного долга легко посчитать путем деления общей суммы кредита на количество месяцев использования заемных средств.

Выгода каждого типа

Основным преимуществом аннуитетного типа является его удобство для заемщика. Все суммы оплат равны между собой, вносить платежи удобно. Можно настроить автоплатеж с зарплатной карты или перечисление в банк со счета в сторонней кредитной организации.

Дифференцированный тип позволяет сократить переплату по процентам, а также снижает кредитную нагрузку на клиента с каждым месяцем. Этот показатель важен, если заемщик планирует взять еще один кредит.

Разница в аннуитетном и дифференцированном платеже

Различий между разными схемами ежемесячной уплаты много, и все они несут в себе как неудобства, так и выгоду.

Таблица 1. Разница по видам.

О разнице в кредитах на видео:

Как договориться о выборе

Как уже отмечено выше, существенная доля кредитных продуктов банков предоставляются с аннуитетным графиком платежа. Если программой не предусмотрена возможность выбора графика, договориться с банком очень трудно.

Чтобы заемщику установили индивидуальный график погашения, нужно, чтобы выполнялись несколько условий:

• Очень крупная сумма кредита, которую редко запрашивают и которая позволит банку хорошо заработать;
• Высокий уровень дохода, позволяющий покрыть первые платежи;
• Положительная история взаимоотношений с банком;
• Положительная кредитная история;
• Возможность предоставить дополнительное обеспечение в случае, если банк сможет пойти навстречу (например, поручительство или залог).

При выполнении всех этих условий можно смело писать заявление в банк об установлении индивидуального графика погашения. Чаще всего такие договоренности достигаются между кредитором и юридическими лицами. С физическими лицами сложнее. Программное обеспечение банка настроено на расчет только того графика, который указан в кредитной программе. Все отклонения от типовых условий означают, что проводить операции придется вручную, на что банки соглашаются крайне редко.

Ипотечные тонкости на видео:

Какой платеж выбрать по ипотеке

Основной фактор, на который обращают внимание ипотечные заемщики при выборе графика платежей – это, конечно, общая сумма переплаты.

Дифференцированный платеж дает возможность существенно сэкономить, но заемщику нужно очень критично оценить свои доходы и понять, сможет ли он в течение нескольких лет погашать большую долю кредита.

В случае с ипотекой дифференцированный график удобен еще и тем, что в первый год за приобретение квартиры можно получить налоговый вычет, который чаще всего направляется на досрочное погашение. Удобно заключать ДКП в конце года, т.к. налоговые органы при расчете вычета рассматривают целый период (год), независимо от того, когда была заключена сделка. Тогда при получении вычета, например, в апреле, оплат из собственных средств будет всего 4.

При подписании договора ипотеки стоит обратить внимание на мораторий на досрочное погашение. Чтобы извлечь максимальную прибыль из дифференцированной схемы внесения платежей, банки часто устанавливают длительный срок, в течение которого досрочные погашения запрещены (до полугода).

При досрочном погашении в первый год срока действия договора переплата по процентам будет минимально возможной.

Дифференцированный платеж позволяет сэкономить еще и на страховых премиях, так как суммы страхования всегда равны остатку задолженности, а она снижается быстрыми темпами.

Какой кредит выгоднее

В случае с обычным потребительским кредитом, как и с ипотекой важно адекватно оценить собственные возможности погашения.

Единственное отличие – по программам потребительского кредитования, как правило, отсутствует мораторий на досрочное погашение. При высоком уровне дохода и возможности гасить кредит суммами выше, чем предусмотрено графиком, можно существенно сэкономить на процентах.

Независимо от вида кредита, если банк дает возможность выбора между аннуитетной и дифференцированной схемой погашения, нужно попросить менеджера рассчитать эффективную процентную ставку по обоим случаям. В эту ставку включаются все переплаты по кредиту. Это наиболее очевидный показатель того, насколько выгоден выбор той или иной схемы платежей.

Подводные камни

Нюансы, которые нужно уточнить при сравнении двух графиков платежей в рамках одной кредитной программы:

• Есть ли комиссия за выдачу кредита в обоих графиках;
• Есть ли мораторий на досрочное погашение;
• Есть ли комиссия за досрочное погашение;
• Повышается ли ставка по кредиту в случае выбора дифференцированного платежа;
• Снижается ли сумма кредита при выборе дифференцированного платежа.

Учитывая информацию об этих подводных камнях, можно сделать правильный выбор графика погашения.

Досрочное погашение

Любой кредитный договор содержит в себе условия досрочного погашения задолженности.

При аннуитетном графике наибольшую экономию на процентных платежах приносит досрочное погашение в течение первой половины кредитования. При дифференцированных платежах чем раньше произошло погашение, тем меньше переплата по кредиту. Поэтому в обоих случаях ежемесячное погашение небольшими суммами выгоднее, чем разовое – крупной долей.

Наибольшую экономию дает следующая схема погашения досрочно:

• Дифференцированный график;
• Отсутствие моратория и комиссии за досрочное погашение;
• Возможность сократить срок кредита после погашения.

Дифференцированная ипотека, отзывы заемщиков

Ипотечных программ с дифференцированными платежами на рынке мало. Такие кредиты выдают Газпромбанк, Россельхозбанк, Сбербанк и несколько банков ТОП-30. Сумма кредитования составляет от 100 000,00 рублей до 60 миллионов.

Отзывы заемщиков о кредитовании в рамках дифференцированного графика:

• Светлана, Москва: «Мне была нужна небольшая сумма на покупку квартиры, поэтому ежемесячные платежи оказались незначительными. Взяла ипотеку в Газпромбанке с дифференцированными платежами, еще и закрыла досрочно. Сэкономила примерно 100 000,00 рублей на процентах».
• Иван, Екатеринбург: «Я долго выбирал, какой график погашения выгоден. В результате решил перестраховаться и все же взял аннуитетный в Сбере. Пусть переплачу, но буду уверен, что не выйду на просрочку».

Рекомендации заемщикам

При выборе схемы погашения платежей по кредиту нужно трезво оценивать свое финансовое положение, возможности и перспективы. Если в первые годы кредитования по дифференцированной схеме заемщик выходит на просрочку, то пени и штрафы накапливаются в геометрической прогрессии из-за больших сумм платежей.

Важно иметь некоторую сумму накоплений на случай чрезвычайных ситуаций.

Если в ипотеку приобретается квартира на первичном рынке и предполагается ремонт, дифференцированный платеж может стать дополнительной серьезной нагрузкой на семейный бюджет. В этом случае лучше выбрать аннуитет и гасить сумму кредита досрочно по возможности.