Пути как безошибочно рассчитать сумму вклада с процентами

Банки привлекают денежные средства в виде вкладов для получения собственной прибыли. Клиентам же, оформившим депозит согласно заключенному договору, выплачивают проценты за размещение личных средств. Как правило, ставка по вкладу не превышает размер ставки рефинансирования ЦБ, в 2018 году она составляет 7,25% годовых. О том, как рассчитать сумму вклада с процентами, читайте ниже.

Типы депозитов

Условно различают 2 типа депозитов с «простыми» и «сложными» процентами, помимо этого вклады бывают пополняемые или с возможностью снятия средств.

Простые проценты

В данном случае вознаграждение начисляется на отдельный счет, открытый на имя клиента. Перевод процентов зависит от условий договора и может осуществляться ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Прибыль со счета разрешается снимать.

Необходимые показатели для расчета:

• сумма вклада
• ставка
• период депозита, в днях
• количество дней в году – 365 и в високосном 366

Возьмем пример: депозит в 100 000 рублей, ставка – 7% годовых, срок – 1 год. Общая сумма составит – 100 000 * 7% / 100 = 700 рублей получит вкладчик, итого 100 700 рублей.

Немного усложняется расчет, если депозит открыт на несколько месяцев. Здесь требуется в точности учитывать количество дней за каждый период.

Например: вклад на 10 000 рублей на 7 месяцев под 7%. Из 7 месяцев в 4-х 31 день и 3-х – 30, общая сумма – 214 дней. Вычисляем размер процента за год – 10 000 * 7% / 100 = 70 рублей. Далее рассчитаем дохода за 214 дней – 70 * 214 / 365 = 41 рубль.

Сложные проценты

Это так называемый вклад с капитализацией. Получаемое вознаграждение прибавляется ко вкладу. Выходит процент начисляется на процент. Соответственно, можно сделать вывод, что вклад с капитализацией выгоднее чем простой. Помимо этого условиями договора может быть разрешено пополнение или снятие депозитных средств, что увеличивает или сокращает доходность.

Важно! Процент должен начисляться начиная со следующего дня после заключения договора и поступления средств.

Вознаграждение выплачивается с выбранной периодичностью – месяц, квартал, полугодие. Формула расчета следующая:

Sum = (V * St * D / 365) / 100, где:

• Sum – сумма дохода за период
• V – общий размер вклада
• St – ставка
• D – количество дней в расчетном периоде

С учетом капитализации необходимо делать расчет за каждый период с учетом прибавленных процентов доходности.

Пример: депозит на 10 000 рублей, ставка – 8%, срок 2 месяца, капитализация ежемесячная:

• По первому месяцу = 10 000 * 8 * 31 /365 / 100 = 67,94 рубля.
• По второму месяцу = (10 000 + 67,94) * 8 * 31 / 365 / 100 = 68 рублей.

Исходя из примера видно, что за счет сложных процентов доходность во втором месяце больше.

Эффективная процентная ставка – что это такое?

ЕС – это настоящий доход, который получит вкладчик. Если применяется схема без капитализации, то ЕС будет соответствовать заявленной. Однако при сложных процентах точной будет ставка (общий доход) с учетом всех начислений.

Формула следующая:

где:

• С – процент, указанный в договоре
• N – число периодов капитализации
• m – число повторений периодов

Например, по продукту с ежемесячной капитализацией ставка по договору составила 7,2%, срок действия договора – 1 год или 12 месяцев, повторение периодов – 1 раз. ЕС = 9,368%. Соответственно разница составляет 2,168% (9,368% – 7,2%).

Что касается НДФЛ

Облагается налогом депозит в двух случаях:

1. Если размер ставки по вкладу в национальной валюте превышает на 5% и более пунктов действующую ставку рефинансирования. Сегодняшняя ставка составляет 7%, если банк установил 12%, а это на 5 пунктов выше положенного, то такой вклад будет облагаться налогом.
2. Для депозитов в иностранной валюте, если ставка превышает 9%.

Важно! НДФЛ для иностранных граждан, не являющихся резидентами РФ 30%, для налоговых резидентов – 35%.

Налогом облагается лишь сумма прибыли, сам депозит в данном случае в учет не берется. Вычет осуществляется сразу банком, дополнительно возмещать ничего не нужно, никакие декларации не заполняются. Полномочия по регулированию поступления средств в казну принадлежит Центробанку РФ.

Как рассчитать сумму вклада онлайн

Существует масса программ в интернете, позволяющих с точностью определить доходность по вкладу. Погрешности возможны, только если неправильно выбран период.

В подобных калькуляторах достаточно указать известные параметры, а именно сумму, ставку и предполагаемый срок. Также нужно выбрать правильную схему начисления процентов – простую или сложную. В таких калькуляторах даже можно рассчитать доходность с учетом вложения или снятия средств.

Выгодными считаются пополняемые депозиты. При заключении договора следует учитывать условия досрочного расторжения сделки и наличие программы страхования. Как показывает практика, на долгосрочный период договора создаются программы с простой схемой начисления процентов, для депозитов на срок менее 1 года предусмотрены условия с капитализацией.