Что такое кредитный потребительский кооператив: задачи и виды

В современных условиях торгово-рыночных отношений, учитывая политическую ситуацию в стране, большинство граждан имеют финансовые затруднения, а некоторые – достаточно серьезные проблемы с недостатком денег для обеспечения всем необходимым себя и семьи. Это обусловлено сложностями с поиском работы, предполагающей достойную оплату труда, неплатежеспособностью работодателей, высокой стоимостью обучения специалистов в образовательных учреждениях.

Для оказания финансовой помощи людям при наличии проблем с отсутствием заработка, создаются кредитные потребительские кооперативы. Они располагают возможностями по выдаче денег нуждающимся гражданам, не преследуют цель привлечения прибыли.

Понятие кооператива по предоставлению займов

Что такое кредитный потребительский кооператив? Организации этого типа существенно отличаются от банковских учреждений и микро финансовых фирм. Они действуют на некоммерческой основе, то есть не руководствуются принципом привлечения дохода за счет предоставления займов клиентам с использованием процентной ставки.

КПК выступает как общественное объединение, выдающее денежные средства на определенный срок, но только для людей, вступивших в число пайщиков. Работа кооперативов регулируется законодательством на федеральном уровне нормативно-правовым актом под номером 190, действующим с 18.07.2009 года «О кредитной кооперации».

У этой структуры имеются свои правила:

Кооператив – сообщество физических или юридических лиц

• она состоит как из физических, так и юридических лиц (для создания вступает минимум 15 граждан и 5 фирм)
• не занимается продажей или приобретением каких-либо товаров, не практикует запуск производственных процессов, оказание услуг другим лицам. КПК ориентированы только на сохранение накоплений и предоставление заемных средств
• выдача кредитов реальна исключительно для участников, а совершение вкладов и для сторонних учреждений и клиентов
• в управленческий аппарат входят несколько членов организации
• деятельность учреждения регулирует и контролирует Центральный банк, а сведения о его работе доступны на официальном сайте ЦБ
• КПК в качестве страхования себя и своих клиентов создает специализированные фонды, где хранятся денежные средства, чтобы исключить ситуацию с их компенсацией в случае получения статуса неплатежеспособной организации
• займодатель в лице кооператива не гасит кредитные обязательства пайщика в других кредитных структурах, не имеет право стать поручителем
• процентные ставки при предоставлении займа значительно выше, чем в банках (в пределах 15%), но эта ситуация не меняется при осуществлении вклада, что выгодно для участника

Эти правила закреплены на законодательном уровне, поэтому члены организации не имеют права отступать от них. Если у потенциального клиента имеются сомнения о порядочности учреждения, можно получить информацию о ней на сайте Центробанка.

Лица, участвующие в КПК

Кооперативное предприятие на добровольной основе не может существовать без граждан, заинтересованных в его создании, готовых активно участвовать в привлечении денежных средств, за счет которых формируются суммы для выдачи займов.

Основать организацию можно человеку с 16 лет либо юридическому лицу, но в число ее членов должно входить не меньше 5 физических лиц и 3 фирм. Для того, чтобы вступить в КПК пайщику необходимо оплатить первоначальный взнос, установленный Уставом. На протяжении времени, пока он будет участником, в случае нужды кооператив выдаст ему деньги под процент с последующим возвратом.

Клиенты, состоящие в кооперативе, располагают правами:

Пайщики кооператива

• могут добровольно войти в него, таким же образом выйти
• избираться в управленческий аппарат, осуществлять функцию контроля общественного имущества
• вести деятельность, отвечающую требованиям, целям и задачам КПК
• получать выплаты, полагающиеся всем гражданам, являющимся участниками организации
• оформлять льготы, связанные с работой в некоммерческой фирме
• проходить обучение в специализированных образовательных учреждениях по направлению кооперативного дела
• имеют преимущественные показатели при намерении поступить на работу в кооператив
• защищать свои интересы в судебных органах, если нарушены их права со стороны сторонних ведомств, либо кооперативного сообщества

Несмотря на то, что цели КПК нельзя причислить к коммерческим, он вправе проводить предпринимательские действия для воплощения задач, изложенных в Уставе объединения, в жизнь. Шагом в этом направлении является создание фирм на предпринимательской основе с целью привлечения прибыли.

Цели и задачи организации

Основные цели и задачи, обязательные для выполнения, регламентируются главным учредительным документом – Уставом. Его главной целью является оказание финансовой помощи и поддержки нуждающимся членам сообщества.

В качестве задач можно выделить:

Выдача денежных средств под выгодный процент

• открытие и регистрация торговых фирм для удовлетворения нужд и потребностей своих клиентов
• ведение предпринимательской деятельности, чтобы достичь целей, заявленных в Уставе
• действия по закупке товаров, изделий, сырья у других людей и организаций для их последующей переработки и реализации
• привлечение денежных средств из сторонних учреждений
• проведение сделок с ценными бумагами
• выдача займов клиентам кооператива

Если задачи и цели реализуются успешно, то и предприятие функционирует в полном объеме, значит, у КПК имеется возможность выдавать нуждающимся клиентам кредиты в день обращения, без проверки документов и сведений о платежеспособности. Эти особенности многие члены объединения считают преимуществом перед банками и фирмами, осуществляющими микрозаймы.

Типы КПК

Специалисты в области кооперации делят объединения на несколько типов, выполняющих функции в разных направлениях деятельности – жилищном, строительном, дачном, сельскохозяйственном, кредитном. Видами сообществ являются:

Дачный кооператив

• КПК, представляющие сферу жилищного строительства (граждане создают организацию с целью постройки отдельного многоквартирного дома, а по завершении процесса становятся товариществом собственников жилья)
• гаражные (объединяют несколько физических лиц или предприятий, чьи гаражи находятся на одной территории, они заинтересованы в подобающем содержании и обустройстве своих объектов недвижимости)
• дачные (в это общество входят собственники дачных участков, садов, огородов, расположенных на одной территории)
• жилищные (основываются для совместной реализации потребности людей в приобретении жилых помещений в личную или долевую собственность)
• сельскохозяйственные – у производителей товара имеется свое подсобное хозяйство, все пайщики участвуют в его ведении. Продукты деятельности подлежат продаже, а вырученные суммы остаются в предприятии, затем могут выдаваться нуждающимся участникам кооператива

Каждый из видов представляет свое направление деятельности, где люди совместно собственными силами пытаются решить волнующие их вопросы.

Нормативы финансовой деятельности кооперативов

Организацией контроля функционирования кооперативных организаций, выдающих займы, занимается Центральный банк. Он устанавливает для этих предприятий финансовые нормативы, обязательные для исполнения и подлежащие проверке. К ним относятся:

• резервный фонд при его формировании не меньше пяти процентов от общей суммы всех взносов, осуществленных участниками (для предприятий, основанных меньше 2 лет назад, таким критерием считается два процента)
  
  

  Преимущества кредитного кооператива

• вложения физических лиц или групп граждан, имеющих влияние на деятельность учреждения, фактически не превышает тридцать процентов от суммы всех вкладов (для фирм, созданных меньше 2 лет назад актуален показатель – 20%)
• размер выдаваемого кредита не превышает десять процентов от всего размера денежных средств, имеющихся в распоряжении пайщиков – для недавно созданных учреждений установлено 20%
• выдача займа лицам, имеющим влияние на работу предприятия, не больше 20% от всех средств (вновь созданные организации руководствуются цифрой в 30%)
• паевой фонд составляет не меньше восьми процентов от размера сумм, собранных от всех участников
• вклады, привлекаемые от объединений, не входящих в число участников, не больше 50% от общего количества
• инвестиционные вложения не больше 10% от величины фонда вкладов
• КПК не может расходовать деньги на направления, которые не связаны с кредитными обязательствами, больше 50% вкладов, полученных за отчетный период

Насколько выполняются нормативы, наблюдает Центробанк, он проводит плановую проверку 1 раз в год. При сомнении в целесообразности использования вложений и исполнении отчетных показателей уполномоченный орган вправе проверить работу объединения во внеплановом режиме.

Создание фондов кооператива

Многие будущие пайщики при решении вопроса о вступлении в кооператив интересуются о платежеспособности организации и формировании фондов, из которых выдаются займы.

Они подлежат сбору из следующих направлений:

• вложений участников, подразделяющихся на 4 вида – членских взносов (покрытия текущих затрат предприятия); взносов членов общества (за их счет ведется кредитная деятельность); денег, предоставляемых при вступлении в организацию, дополнительных вкладов (с учетом решений, принятых на собраниях при непредвиденных расходах)
• проценты, получаемые учреждением от выдачи займов
• вклады, полученные от инвесторов, сторонних фирм

За счет этих поступлений образуются фонды, хранящиеся в кооперативе:

• деньги, предназначенные для оказания финансовой помощи другим потребителям некоммерческого общества
• средства, необходимые для погашения расходов предприятия за отчетный период
• резервные вложения, которые собираются на случай расходов непредвиденного характера, в качестве страховки от критических ситуаций, кризисов

КПК для многих граждан является единственным выходом для решения финансовых проблем, так как представляют при вступлении выгодные условия оформления кредита. Они более лояльно относятся к клиентам, чем банковские структуры, даже при наличии негативной кредитной истории. Наличие поручителей, ответственных и контактных лиц не является для них показателем неплатежеспособности. Кооперативы ставят своей главной целью помощь человеку, а не проверку его благосостояния.