Что делать, если отозвали лицензию у банка – советы и рекомендации

Банк России отзывает лицензию за существенные нарушения, которые ставят под угрозу финансовое благополучие вкладчиков, состояние всей экономической системы. Что делать, если отозвали лицензию у банка.

За что могут отозвать лицензию

Отзыв возможен при систематических нарушениях нормативных актов и требований федерального законодательства.

Часто такая необходимость возникает, когда у финансовой организации заканчиваются собственные средства, что приводит к несостоянию выдавать платежи своим клиентам с их вкладов. Следствием становится отказ предоставлять достоверную информацию о своей деятельности.

Все это ведет к проблемам, из-за которых вкладчик может лишиться сбережений. Отзыв лицензии – крайняя мера. Она направлена на то, чтобы защитить клиентов.

Что делать вкладчикам

Сейчас вкладчикам не стоит переживать, так как по федеральному законодательству их сбережения застрахованы. Вклады страхуются автоматически всеми банками, являющимися участниками ССВ.

Когда требуется положить под проценты большую сумму, рекомендуется открывать счета в разных кредитных учреждениях. Сумма не должна превышать установленного предела, даже с учетом начисленных процентов. В этом случае вы можете быть уверены, что деньги не потеряете.

Как застраховаться от потери денег

Дополнительного страхования для вклада не требуется. Нужно только выбрать банк, работающий с Агентством по страхованию вкладов.

ССВ была создана специально, чтобы защитить права вкладчиков. Убедиться, что финансовая организация имеет лицензию и участвует в системе страхования, можно на сайте Центробанка.

О действиях расскажет видео:

Действия страховки

Беспокоиться есть смысл только в том случае, если на счету лежало более 1,4 млн. рублей. Это максимум, определенный Центробанком. Его вернут после отзыва разрешения у финансовой организации.

По действующему законодательству все банки обязаны вносить взносы в Фонд обязательного страхования вкладов. Именно из него будут получать выплаты вкладчики разорившихся компаний.

Если в Фонде не хватит денег, чтобы рассчитаться со всеми, средства добавят за счет кредитов Банка России или из федерального бюджета. Так что финансовая устойчивость системы гарантирована.

Работу Агентства по страхованию вкладов курирует Банк России и федеральное правительство. Его представители находятся в числе руководителей АСВ.

Как получить страховку

За получением страховки гражданин должен обратиться до официального завершения ликвидации или банкротства.

После отзыва лицензии публикуются сведения, как действовать дальше, в том числе в местных средствах массовой информации. Помимо этого, каждый вкладчик персонально получит это же сообщение по почте.

Возмещение выплачивается в банках-агентах или самом АСВ. Вкладчику нужно предъявить:

• заявление
• паспорт гражданина РФ, на основании которого открывался вклад

Есть возможность отправить бумаги по почте, получив страховку в виде перевода. Также получить возмещение могут представители вкладчика или его наследники.

Если срок был пропущен, все равно разрешается подать заявление в Агентство, указав причину, по которой это произошло. При наличии уважительных обстоятельств, например, болезни или командировки, срок восстановят.

Сроки выплаты

После оформления заявки обратившемуся направляются сведения о величине вклада, расчет возмещения по страховке. Если все правильно, выплата выдается не позже 3-х суток.

Если есть вопросы, необходимо отправить дополнительные документы, подтверждающие его правоту. Выплата производится исключительно в рублях. Если вклад валютный, его сумма пересчитывается по официальному курсу на день отзыва лицензии.

Если в банке открыто несколько депозитов, они объединяются. Когда сумма больше страхового предела, оставшаяся часть может быть погашена в ходе банкротства организации.

Что делать дальше

Чтобы не запутаться в стрессовой ситуации, рекомендуем придерживаться следующего алгоритма:

1. Выясните, где получить страховку.
2. Оформите заявление.
3. Определитесь с вариантом компенсации.

О последнем пункте расскажем подробнее. Когда вклад открыт на физическое лицо, выплата переводится на банковский счет, указанный гражданином, в качестве альтернативы выдается наличными. Предприниматель может получить деньги только на расчетный счет.

Как вернуть вклад, смотрите на видео:

Кому возвращать кредит

Когда банк лопнул, это не освобождает гражданина от выплаты кредита, который он остался должен. Обязанность его вернуть прописана в Гражданском кодексе. Отзыв лицензии ее не отменяет.

Если не платить, утешая себя тем, что кредитора больше нет, рано или поздно на пороге появятся приставы. Долг будут взыскивать с процентами, штрафами и судебными издержками.

В случае ликвидации финансовой организации или ее банкротстве назначается ликвидатор или конкурсный управляющий. Он распоряжается активами компании, чтобы погасить максимум ее обязательств перед кредиторами.

Непогашенные кредиты передаются АСП или другому банку, как часто происходит. Заемщика следует уведомить о том, кому теперь предстоит отдавать долг по кредиту. Пока ему не представят доказательства перехода права, он может не исполнять обязательства по долгу. Это правило не распространяется на тот случай, когда уведомление было получено от банка-первоначального кредитора.

Стоит иметь в виду, что на практике система уведомлений четко не отработана. Поэтому рекомендуется самому позаботиться о том, чтобы выяснить, кто теперь держатель долга.

Что делать кредиторам, смотрите на видео:

Последствия для ипотечного заемщика

В этом случае ситуация аналогична предыдущей. Ипотечные кредиты также включают в пул задолженностей, которые продают другому банку. Гражданин должен получить уведомление об этом от нового кредитора. В нем обязательно указываются способы возврата займа и реквизиты, по которым следует направлять платежи.

Деньги возвращать все равно придется, только другой финансовой организации. Если с клиентом, взявшим ипотеку, никто так и не вышел на связь, нужно действовать самому. Есть три варианта:

1. Посетить сайт лопнувшего банка, где должна быть размещена информация о том, куда теперь платить ипотеку, указаны все реквизиты.
2. Обратиться в Агентство страхования вкладов. Здесь будут размещены сведения по отзыву лицензии, а также действия, которые необходимо предпринимать гражданам для возврата вкладов и выплаты кредитов.
3. Обратиться к конкурсному управляющему. Именно на него возлагается ответственность за уведомление клиентов о том, как им расплачиваться по кредитам. Данные о конкурсном управляющем и варианты, как с ним связать, размещают на сайте Банка России.

В любом случае кредит возвращать придется. Зря себя обнадеживать не стоит.

Если зависла платежка

В этой ситуации существует несколько вариантов развития событий. Если платежка направлялась в бюджет, например, это были налоги или пенсионные взносы, то волноваться не стоит. По закону обязанность по уплате таких платежей для юридических лиц и ИП считается исполненной в тот момент, когда они направили платежное поручение в банк.

Чтобы подстраховаться, можно распечатать:

• выписку со счета
• платежку с пометкой о поручении банку

С этими документами обратиться в организацию, куда должны были поступить деньги, чтобы решить проблему.

Если платежка была направлена иному контрагенту и не успела пройти, то деньги не страхуются АСВ, так как их статус считается неопределенным. Зависнув на счете лопнувшего банка, они должны вернуться на ваш счет. Если этого не произошло, необходимо отозвать платежное поручение. Это делается в письменной форме, обращение следует направить конкурсному управляющему.

Когда деньги поступят обратно, будут автоматически застрахованы АСВ. Платеж придется проводить еще раз, но уже воспользовавшись другой финансовой организацией.

Что делать с зарплатами

Отзыв лицензии у банка не снимает с работодателя обязанности по своевременному расчету с сотрудниками. По действующему законодательству за каждый день просрочки предстоит выплачивать компенсацию. Такие требования сейчас внесены в Трудовой кодекс.

В связи с этим необходимо как можно быстрее решить этот вопрос, открыв счет в другом финансовом учреждении и оформив в нем зарплатный проект.

Сотрудники с зарплатными картами лопнувшего банка находятся в той же ситуации, что и вкладчики. Деньги на их счете в пределе до 1,4 млн. рублей страхуются АСВ. Они обязательно будут возвращены.

Как быть сотрудникам банка

После отзыва лицензии банк ликвидируется. Если его активов и имущества оказывается недостаточно, чтобы расплатиться со всеми кредиторами, его признают банкротом.

Сотрудники остаются на переходный период, пока финансовое учреждение находится под началом конкурсного управляющего. Этот период долго продолжаться не может, так что им приходится параллельно подыскивать новую работу.

В большинстве случаев выдается извещение о грядущем увольнении через два месяца. Сотрудников сокращают в связи с ликвидацией предприятия. На практике, если сотрудники не слишком ценные, они конкурсному управляющему не нужны, их могут отправить в отпуск с последующим увольнением с сохранением 2/3 оклада.

Налоговый учет

При отзыве лицензии у банка возникает немало вопросов, связанных с тем, как теперь вести налоговый учет, если предпринимателем там был открыт расчетный счет.

Если налог уплачивался по упрощенной схеме, то налоговой базой признается денежная форма доходов, сокращенных на величину расходов. Закрытый перечень расходов, которые при этом могут быть учтены, приведен в Налоговом кодексе.

Предпосылки отзыва лицензии

Сделать точный прогноз сложно, но существуют косвенные признаки, способные указать на возможный крах в ближайшем будущем:

1. Вкладчикам перестают возвращать деньги.
2. Резко повышается ставка по депозитам.
3. Банковские нормативы, определенные законодательно, не соблюдаются.
4. Банк занимает все более низкие места в независимых рейтингах.
5. Тревожная информация появляется в СМИ.

Все эти факторы должны обеспокоить клиента, который хранит сбережения в кредитной организации.

Как происходит ликвидация

После отзыва лицензии, расплатившись с кредиторами, банк полностью прекращает любую деятельность. Вся процедура подробно прописана в законодательстве:

1. Центробанк отзывает разрешение на ведение деятельности. Банк некоторое время продолжает работу, оказывая ограниченный спектр услуг. Осуществляется возврат ценных бумаг и вкладов, расчет с кредиторами.
2. После этого решение о ликвидации банка принимается арбитражным судьей.
3. Собирается комиссия по ликвидации.

После сбора комиссии в СМИ публикуется информация о старте процедуры по прекращению деятельности кредитного учреждения. На этой стадии предпринимаются действия, направленные на реализацию материальных ценностей и имущества, чтобы рассчитаться с вкладчиками и кредиторами.

Последствия отзыва лицензии

Основным итогом решения, принятого Центробанком, становится полное прекращение деятельности кредитной организации в ближайшем будущем. Она продолжит работать, пока не рассчитается с долгами и обязательствами.

Когда банк лопает, это всегда стресс для всех его вкладчиков и сотрудников. Им нужно четко знать, как действовать в такой ситуации.

Как минимизировать вред

В России сейчас принято эффективное законодательство, которое позволяет вкладчикам коммерческих банков минимизировать вред, даже если они в одночасье прекратят существование.

Кредитные учреждения, осуществляющие свою деятельность официально, должны участвовать в страховании вкладов. Государством создано специальное агентство, которое гарантирует возвращение вклада, если его сумма не превышает 1,4 млн. рублей.

Система была создана в 2004 году. С тех пор уже выплачено около 2 трлн. рублей почти 4 млн. вкладчиков.

Чтобы обезопасить себя от потери сбережений, рекомендуется держать деньги в сумме более 1,4 млн. рублей в разных кредитных учреждениях. Не обольщаться слишком высокими процентами по депозитам, так как это один из косвенных признаков того, что банк вскоре может лопнуть.

Санация банка

Санацией называют перечень мероприятий, направленных на финансовое оздоровление предприятия. Это один из вариантов избежать его банкротства.

Во время санации АСВ подыскивает проблемному банку инвесторов, либо осуществляет финансовое учреждение предприятия собственными силами и средствами. Начать санацию Агентство может только в том случае, если существует реальная возможность исправить положение и избежать банкротства. Процедура возможна только для значимых финансовых организаций для всей страны или отдельно взятого региона.

Санация – хорошо или плохо

Санация становится своеобразным оздоровлением. На время санации банк переходит под управление АСВ, выбирается временный управляющий, ведется поиск инвесторов.

Фактически кредитная организация оказывается в критической ситуации. Но все-таки санацию приходится признать положительным явлением, так как это одна из возможностей избежать банкротства и полного краха в будущем.

Подводя итог, отметим, что отзыв лицензии – неприятная процедура, но слишком сильно вкладчикам и предпринимателям переживать не стоит. Сейчас они защищены законодательством. Внимательно относясь к своим активам, деньги удастся не потерять.