КАСКО по франшизе – что это такое, преимущества и недостатки

КАСКО представляет собой один из видов страховки, при котором в качестве объекта страхования выступает транспортное средство. Цена полного полиса может нанести существенный удар по бюджету. Для снижения стоимости рекомендуется пользоваться КАСКО по франшизе.

Понятие франчайзинга

Под франшизой в страховом деле подразумевается отсутствие возмещения лицу, которое застраховало свое имущество, части компенсации убытков, возникших при наступлении случая. Процедура компенсации и выплаты ущерба определяется заранее. Конкретные этапы выплаты зависят от типа выбранной франшизы и ее суммы.

Услуга предоставляется большим количеством страховых компаний. При ее подробным изучении можно определить для себя плюсы и минусы подобного типа страховки.

Закон, регулирующий этот тип страхования

В самом начале 2014 года в силу вступили поправки в ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», в котором закрепили и узаконили использование франшизы в данном деле. В ФЗ отражено понятие и основные виды этого типа страхования.

Стоит отметить, что КАСКО по франчайзингу активно оформлялось многими автолюбителями и до 2014 года. При этом не существовало ни одного нормативно-правового акта, который бы регулировал данный тип страховых договоров.

Классификация

Существует множество видов франшиз. Среди популярных выделяют условные и безусловные типы.

Перед тем как обращаться в страховую компанию рекомендуется внимательно изучить, как классифицируется франчайзинг, и определить для себя подходящий вариант.

Условный тип

При условной франшизе убыток не выплачивается, если он равен или меньше ранее оговоренной суммы. В случае если убыток, полученный при наступлении страхового случая, превышает ранее установленную сумму, то он выплачивается полностью.

Такой тип страхования позволит защититься от серьезных аварий, при которых возникает серьезное повреждение автомобиля. Чем выше будет сумма условной франшизы, тем выгоднее условия предоставит страховая компания.

Безусловная

При этом типе франчайзинга заранее определяется сумма, которую не получит страхователь. Например, если заранее будет определено, что человек недополучит 5 тысяч рублей от общего ущерба, то при наступлении страхового случая, при котором возникнет ущерб в 20 тысяч, человек получит компенсацию в размере 5 тысяч рублей.

Безусловная франшиза практически никак не влияет на большие суммы компенсации. При ее выборе удается сэкономить на стоимости КАСКО, при этом не понеся значительные потери в сумме возможного компенсирования.

Временная

При временном франчайзинге СК выплачивает полную компенсацию, но только в тот период времени, который был заранее определен договором. В случае если автомобиль получает ущерб вне установленного периода времени, компенсация не выплачивается, при этом КАСКО продолжает действовать. Помимо возможности выбора временного периода, можно выбирать конкретные дни недели, в которые КАСКО не будет работать.

Лучше всего этот тип страховки подойдет водителям, которые пользуются машиной в определенный период времени, например, в выходные. В таком случае в договоре прописывается, что страхование действует только в субботу и воскресенье.

О теме простыми словами на видео:

Динамичная

При динамическом типе франшизы страховая компенсация в первый раз выплачивается в полном объеме, в дальнейшем ее размер уменьшается на определенный процент, который определяется при заключении договора.

Один из вариантов динамической франшизы: первый страховой случай — полная сумма, второй — на 5% меньше возникшего ущерба, третий — на 15% и т.д.

Динамическое страхование отлично подходит опытным водителям, которые редко попадают в аварии. Такое КАСКО позволяет получить полную компенсацию при первой аварии независимо от того, насколько она будет серьезной. При этом стоимость полиса будет ниже, чем при классической страховке.

Льготная

Льготный франчайзинг обычно доступен только начинающим водителям. Заранее определяются сценарии, при которых страхователь получит полную или частичную компенсацию. Льготный тип страхования предоставляют не все СК, поэтому с поиском услуги могут возникнуть проблемы.

Популярным сценарием льготной франшизы является выплата полной компенсации при возникновении ДТП, которое возникло не по вине страхователя.

Выгода от использования услуги

Главной выгодой данной услуги считается более низкая стоимость. Помимо этого, среди преимуществ выделяют:

• возможность защититься от конкретных рисков, не переплачивая за полное страхование;
• экономия времени при получении мелких дефектов, так как нет необходимости оповещать компанию о них;
• большой выбор различных видов франчайзинга.

Общая цена полиса определяется индивидуально. При значительном снижении стоимости КАСКО снижается и его эффективность, однако если предложенные СК условия полностью устраивают, то следует на них соглашаться.

При выборе вида страхования необходимо учитывать свои личные потребности и имеющийся бюджет. О своих предпочтениях следует рассказать работнику страховой компании. Он подберет подходящий вид франшизы, учитывая индивидуальные запросы.

Недостатки КАСКО по франшизе

Среди недостатков данного вида выделяют:

• невозможность использования франшизы, если автомобиль в кредите (банки требуют гарантии о том, что залоговое имущество полностью застраховано);
• если водитель часто попадает в аварии, то экономия будет не такой выраженной или вовсе будет отсутствовать;
• возможность существенно недополучить компенсацию при определенных обстоятельствах.

При правильном планировании и выборе подходящего типа франшизы застрахованное лицо получает больше преимуществ, чем недостатков. Если у человека автомобиль в собственности, то благодаря выбору франчайзинга он сможет значительно сэкономить на полисе.

Видео о подводных камнях КАСКО:

Когда следует покупать

Пользоваться услугой франчайзинга рекомендуется в следующих случаях:

• если у водителя имеется большой стаж, и он редко попадает в аварии;
• при возможности самостоятельно устранять небольшие повреждения и царапины;
• при необходимости избежать занесения в страховую историю информации о небольших ДТП.

В данном виде страхования заинтересованы как страхователь, так и страховщик. Многие СК охотно предоставляют услугу франчайзинга, так как это позволяет освободиться им от мелких выплат. Помимо этого, это позволяет им снизить затраты на компенсации своим клиентам.

Водителям, которые хотят застраховать свой автомобиль, выбор КАСКО франчайзинга позволяет наладить историю безаварийного вождения, чтобы в дальнейшем получать вид страхования на более выгодных условиях.

Можно ли вернуть франшизу

Сумму оплаченной франшизы можно вернуть в некоторых ситуациях. Основными способами является возвращение через ОСАГО или напрямую с виновника ДТП. Для возвращения требуется предоставить полный пакет документов в несколько СК.

Инструкция возврата

Для возврата выполняется следующий алгоритм действий:

1. Предоставить машину на осмотр в СК, в которой виновник ДТП оформлял страховку, а также в СК, в которой осуществлялось оформление КАСКО.
2. Подготовить бумаги (точный список можно уточнить при личном обращении в страховую компанию).
3. Написать заявление в компанию, в которой виновник ДТП оплачивал ОСАГО.

Стоит отметить, что возврат франшизы возможен только при авариях, в которых страхователь не выступает виновником.

Когда следует отказаться

От франчайзинга следует отказаться водителям, которые часто попадают в ДТП. Из-за того, что КАСКО будет срабатывать не при нужных сценариях и компенсация будет не полной, человек будет нести убытки. Таким образом экономия на полисе будет неоправданной.

Следует заранее произвести расчеты и понять лично для себя, выгоден ли этот тип страховки или нет.

Пример расчета

При оформлении КАСКО выбирается сумма франшизы, которая определяет стоимость полиса и размер возможных компенсаций. Цена КАСКО зависит от марки автомобиля, года выпуска, стажа водителя и многих других факторов. Также на стоимость существенное влияние оказывает количество водителей, на которых распространяется КАСКО (самый дорогой вариант без ограничений). Для точного расчета стоимости полиса рекомендуется пользоваться онлайн калькуляторами или готовым примером расчета.

Каждая СК для подсчитывания использует специальную формулу, в которой учитываются индивидуальные параметры машины и владельца. Они влияют на базовый показатель стоимости.

Для расчета применяется формула:

базовый показатель * длительность страховки * возраст и стаж * территориальный коэффициент * тип страховки (ограниченна или неограниченная) * мощность авто * коэффициент франчайзинга * бонус-малус = окончательная стоимость

Например, для владельца (возраст 35 лет, стаж 10 лет без единой аварии) автомобиля Лада Веста 2016 года с двигателем 106 л.с. цена за ограниченный по количеству водителей полис составит 44 064 рублей = 34 000 (базовый показатель) * 1 * 1 * 1.2 * 1 * 1.2 * 0.9 * 1.

КАСКО по франшизе — узконаправленная услуга. Если она используется по назначению, то страхователь извлекает много выгоды. Благодаря широкому выбору видов франчайзинга удается подобрать для себя наиболее выгодный вариант.