Жизнь в долг – что будет, если не платить микрозаймы

Разберемся, что будет, если не платить микрозаймы. Как поступить, если вы вовремя не в состоянии погасить задолженность.

Особенности микрофинансовых организаций

МФО в последние годы получили большое распространение в нашей стране. Это юридические зарегистрированные кредитные учреждения, имеющие лицензию на предоставление займов физическим лицам. По закону им разрешено вести только один вид финансовой деятельности.

Высокий спрос на микрокредиты легко объясним. Уровень жизни населения постоянно снижается, часто приходится жить фактически в долг. Получить кредит в микрофинансовой организации намного проще, чем в банке. Требований меньше, высокий процент одобрения, решение выносится за считанные минуты.

Часто получить деньги можно только по паспорту. Это имеет значение для тех, кто работает неофициально. Они не могут представить справку о доходах, в банках им кредиты не одобряют.

В работе МФО на территории России есть такие особенности:

• максимальная сумма кредита – 1 млн. рублей
• нет возможности заниматься инвестиционной деятельностью, предлагать физическим лицам открывать вклады
• максимальный срок кредита – 1 год
• выдача займов производится только в рублях
• есть программы, позволяющие улучшить кредитную историю
• высокий процент одобрения заявок

В 2010 году деятельно МФО узаконили. После этого оформлять займы стало намного безопаснее. Их деятельность стала максимально прозрачной.

Микрозаймы онлайн

В отличие от банков, микрофинансовые организации выдают кредиты онлайн. Получить деньги теперь стало возможным, не выходя из дома. Достаточно зайти на сайт МФО.

Когда заявку одобрят, деньги можно получить любым удобным способом:

• на расчетный счет
• на банковскую карту
• на электронный кошелек
• денежным переводом

Для этого нужно только зарегистрироваться. Заявку рассматривает робот.

Причины невыплаты микрозаймов

Нередко, оформив займ, клиент не в состоянии выплачивать кредит. На это может быть несколько причин.

Часто МФО предлагают кредит до зарплаты. Никто не гарантирует, что у работодателя не начнутся проблемы. В этом случае зарплату задерживают – платить становится просто нечем.

Также возможны непредвиденные расходы. Наконец, должник может просто не рассчитать своих сил, не подумав, как будет возвращать деньги.

Есть недобросовестные заемщики, которые считают, что небольшие суммы можно задерживать и не отдавать. Конечно, они не задумываются о том, какие последствия их ожидают.

Сколько можно не погашать займ

Мы вам советуем платить долги вовремя, не допуская просрочек. За каждый день задержки будет начислена пеня. Если не платить слишком долго, МФО обратится в суд. Решение будет не в пользу клиента, так как он подписал договор, который затем грубо нарушил.

Конечно, есть уважительные причины. Например, потеря работы, смерть кормильца, болезнь, получение инвалидности. В таких ситуациях не стоит молча не платить, а отправляться к кредитору, объяснять свою ситуацию, договариваться о рассрочке.

Последствия невозврата долга

Нужно понимать, что МФО не будет прощать долг своему клиенту, ведь от этого зависит их заработок. Действуя по закону, микрофинансовая организация следует определенному алгоритму:

• на каждый день просрочки начисляются штрафные санкции
• дополнительно начисляются пени за каждый день задержки
• информацию о просрочке направляет в Бюро кредитных историй (это ухудшает ваш кредитный рейтинг, в следующий раз получить займ будет сложнее)
• если вы давали разрешение на передачу данных третьим лицам, долг продается коллекторскому агентству
• в противном случае МФО обращается в суд

Что случится, если не платить микрозайм

Если кредитор обратился в суд, вас ждет процесс, который вы с большой вероятностью проиграете. Долг придется возвращать. Если денег не окажется, исполнительное производство будет передано приставам, которые имеют право арестовывать имущество, счета должника, запрещать ему выезд из страны.

Еще хуже, если долг начнут взыскивать коллекторы. Их деятельность в последнее время стремятся узаконить. Но до сих пор приходится сталкиваться с ситуациями, когда они применяют психологическое давление. Все начинается с назойливых звонков должнику, его родственникам, коллегам.

Возможны визиты в неурочное время, угрозы, хамство, порча имущества, оскорбительные надписи на дверях квартиры и стенах дома.

Возможные штрафы, пени

Штрафы по микрозаймам весьма существенные. Санкции и пени указаны в договоре, который вы подписываете при получении средств. Они зависят от суммы займы.

Кредитный договор предварительно необходимо внимательно изучить. Даже в том случае, если не сомневаетесь, что сможете вернуть деньги в срок.

В большинстве случаев штрафные санкции представляют собой дополнительную процентную ставку, которая начисляется за каждый день просрочки.

Это следует учитывать, выбирая, в какой организации оформить займ. Важно, чтобы предлагались не только выгодные условия, но и разумные санкции в случае просрочки. Следите за наличием или отсутствием дополнительных платежей.

Арест имущества

После того, как организация по выдаче микрозаймов выиграла судебный процесс, приставы могут описать имущество должника.

Далее есть два варианта. Вещи остаются у гражданина на ответственном хранении, при этом он не имеет права им распоряжаться. Например, продать или подарить. Либо арестованное имущество передается учреждениям или третьим лицам. Арестовать не могут быть только вещи первой необходимости.

При этом приставы составляют специальный акт, в котором указывают данные должника, основания для ареста, подробно описывают каждую вещь и ее стоимость.

Взыскание денег на счетах

Также деньги могут быть списаны с банковской карты должника. К такой мере государственные структуры прибегают также в случае неуплаты штрафов, алиментов, налогов или непогашения судебных исков об ущербе.

Именно списание денег со счетов за долги по кредитам – самая распространенная практика. Ведь по статистике примерно треть россиян – должники. Деньги могут быть списаны по решению суда. В этом случае обременение на счет накладывается судебными приставами.

Если на счетах пусто, банк будет дожидаться их поступления. Как только это случится, вы автоматически лишитесь денег.

Индексация суммы

Если гражданин выплачивает займ на протяжении длительного срока, истец может потребовать индексации. Такое решение может быть принято только в судебном порядке.

При этом индексация не может помешать превышать официальную ставку рефинансирования Центробанка на момент вынесения решения.

Индексация рассчитывается на непогашенную сумму. В такой ситуации применим срок исковой давности. Он составляет три года.

Что происходит в случае невыплаты, смотрите на видео:

Направление исполнительного листа по месту работы

В соответствии с законом, по которому работают судебные приставы, у них есть еще одна возможность вернуть долг. Исполнительный лист может быть направлен по месту работу нерадивого гражданина с целью взыскания денежных средств. При этом долг в сумме не должен превышать 25 000 рублей. Его взыскивают не только с зарплаты, но и стипендии, пенсии, других периодических платежей.

Вместе с исполнительным документом работодателю направляется заявление. В нем указывается следующая информация:

• реквизиты счета в банке, на который нужно перечислять денежные средства
• данные взыскателя
• ИНН налогоплательщика – юридического лица
• представитель взыскателя должен представить документ, подтверждающий его полномочия

Это распространенный вариант взыскания средств в сфере микрокредитования, так как в этом случае довольно часто максимальный размер долга составляет не более 25 000 рублей.

Ограничение в правах

В 2016 году вступили в силу изменения в закон «Об исполнительном производстве». С этих пор судебные исполнители получили возможность ограничивать должника в правах. В первую очередь, это касается лишения гражданина водительских прав.

Такое решение может быть принято, если сумма долга составит более 10 000 рублей. В этом случае действие водительских прав временно приостанавливается. Потерять право управлять ТС могут также должники по алиментам, штрафам, коммунальным услугам.

Действие водительского удостоверения приостанавливается до того момента, пока требования исполнительного документа не будут исполнены, то есть долг возвращен. При этом само удостоверение остается при владельце, но соответствующая информация направляется в базу данных ГИБДД.

После погашения долга запрет снимается достаточно быстро – в течение суток.

Обратите внимание, что права отнимают не только на автомобиль, но также и на водные и наземные виды транспорта.

По закону есть несколько возможностей, чтобы избежать этой процедуры. Вас не могут лишить прав, если:

1. Управление ТС приносит основной доход.
2. Если должник проживает в месте с ограниченной транспортной доступностью, автомобиль для него – единственная возможность выезжать.
3. Если гражданин пользуется автомобилем в связи с инвалидностью.

Также можно рассчитывать на рассрочку или отсрочку исполнения требования.

Принудительное выселение

Выселение из квартиры из-за долгов по микрозаймам вероятно, если такая возможность прописана в кредитном договоре. В последнее время все чаще приходится сталкиваться с подобными прецедентами. Суды встают на сторону МФО, которые выступают в роли потерпевших. Оказаться на улицах могут даже семьи с детьми.

Если суд вынес решение, сделать уже ничего нельзя. Власти могут только посодействовать семье, помочь подыскать временное жилье.

Брать кредиты в банках намного безопаснее. Крупные кредитные организации тщательнее подходят к выдаче займов. Даже если выигрывают в судах процессы о выселении, часто соглашаются на выплату долга в рассрочку, заключают с ответчиком мировое соглашение.

Запрет на выезд заграницу

Долг по микрозайму может стать причиной запрета на выезд за границу. Стоит отметить, что для того, чтобы превратиться в невыездного, следует постараться.

Решение выносится судебным приставом на основании судебного решения, вступившего в законную силу.

Запрет может быть наложен, если сумма просроченного долга составила не менее 30 000 рублей. Чаще всего выезд ограничивают как раз из-за просроченных платежей по кредитам.

Стоит помнить, что долг не попадает в категорию страхового случая. Если из-за него сорвется ваш отпуск, турфирма не обязана будет ничего возмещать. Собираясь выезжать за границу, лишний раз проверьте, не попали ли вы в число должников. Это можно сделать на официальном сайте службы судебных приставов.

Могут ли посадить за неуплату

Оказаться за решеткой вы можете только в том случае, если задолжали сразу нескольким микрофинансовым организациям. Дело в том, что уголовная ответственность предусмотрена только в том случае, если следствие установит умышленное и злостное уклонение от уплаты кредитов. При этом сумма должна превышать 1,5 млн рублей.

Как вы помните, МФО не могут выдавать более одного миллиона рублей клиентам. Так что за решеткой можно оказаться, только задолжав в нескольких местах.

В этом случае суд может приговорить обвиняемого к лишению свободы на срок до двух лет или арест на срок от одного до шести месяцев. Предусмотрены и более мягкие варианты – принудительные работы или штраф. Конкретное решение в каждом случае индивидуально принимает суд.

Начало процедуры взыскания

Процедура взыскания инициируется МФО буквально с первого дня просрочки долга. Поначалу с их стороны будут предприниматься попытки решить проблему в досудебном порядке. Должнику будут звонить, оповещая о просрочке, штрафных санкциях и пени, которые уже начисляются. Его ждут многочисленные звонки, общение с представителями кредитного отдела.

Если это ни к чему не приводит, кредитор продает долг коллекторскому агентству или обращается в суд.

Обращение организации в судебные инстанции

Как правило, МФО не обращаются в суд, если сумма долга не превышает 10 000 рублей. В таких ситуациях они предпочитают продать его третьим лицам, то есть коллекторам.

К тому же есть вероятность, что суд встанет на сторону заемщика. Например, если было установлено, что в МФО на клиента оказывали давление, заставляли подписать договор, не читая, вводили в заблуждение. В этом случае общая сумма долга может быть сокращена за счет штрафов. Прибыль кредитора сократится.

Конечно, если речь идет о крупных займах, юристы истца приложат все усилия, чтобы возместить долг в полном объеме.

Как законно не платить кредит

Чтобы законно не платить кредит, у наших сограждан не так уж много вариантов. От необходимости совершить выплаты не освобождает ни инвалидность, ни серьезное заболевание. Это может быть только основанием, чтобы обратиться за отсрочкой платежа или снижением штрафных санкций.

От уплаты долга не освобождает даже смерть должника. В этом случае рассчитываться за него придется родственникам, вступившим в наследство.

Варианты по закону освободиться от долга – оформить банкротство, выкупить долг или расторгнуть кредитное соглашение.

О способах невыплаты на видео:

Расторгаем кредитный договор

Если заемщик осознает, что у него нет возможностей погасить основную сумму долга и проценты, он идет на расторжение. Редко удается оформить эту процедуру безболезненно, чтобы обе стороны согласились на расторжение.

Если МФО отказывается расторгать договор, гражданину следует составить заявление, которое будет рассмотрено гражданским истцом в суде.

Часто договор расторгается по причине нарушения одного или нескольких пунктов. Например, в случае утраты залогового имущества или нецелевого использования средств. Но все это не имеет отношения к микрозаймам.

С МФО кредитный договор расторгается из-за просроченных платежей (от трех месяцев), большой задолженности и по причине других нарушений, прописанных в тексте самого документа.

Выкуп долга

При выкупе долга клиент должен найти третьих лиц, которые согласятся заключить договор цессии с МФО. Обратиться стоит к опытному юристу или к антиколлекторам. За их услуги придется заплатить, но эта сумма, скорее всего, окажется меньше погашения задолженности со всеми штрафами и просрочками.

Переговоры с банком

Сам заемщик должен понимать, что, не выплатив кредит, он сильно осложняет себе жизнь на будущее. Получить даже небольшой займ становится весьма проблематично. Поэтому важно самому при возникновении первых же проблем инициировать общение с МФО. Вести переговоры и искать компромисс.

Реструктуризация и рефинансирование

Реструктуризация заключается в изменении условий погашения кредита. Как правило, стороны договариваются о кредитных каникулах, позволяющих должнику встать на ноги. Другой вариант – увеличение срока погашение долга. В такой ситуации уменьшается ежемесячный платеж.

Оптимизировать долг можно и за счет рефинансирования. Ваш долг переходит к другому кредитору. Это выгодно для тех, у кого несколько займов в разных МФО. При отсутствии просрочек банки охотно оформляют потребительский кредит, объединяя все займы в один. Ежемесячный платеж в такой ситуации уменьшается.

О процедуре банкротства на видео:

Банкротство

Процедура банкротства не спасет должников по микрозаймам. Для этого необходимо нанимать финансового управляющего. Его услуги обходятся в 50 000-100 000 рублей. Он будет вести конкурсное производство, отчитываться перед арбитражем об отсутствии или наличии у вас имущества. Эту процедуру имеет смысл использовать при долгах от 10 млн. рублей. Как правило, ее используют, чтобы избавиться от солидарной ответственности. Например, если человек был поручителем ООО, которое само обанкротилось.

Переуступка долга третьим лицам

Это самое неприятное, что может случиться с должником МФО. Его задолженность продается коллекторскому агентству. В договоре изначально указывается, возможна ли такая процедура. Может быть прописано условие составления договора цессии только по согласованию с должником.

О методах работы коллекторских агентств мы уже рассказывали.

Советы юристов

Если вы не в состоянии выплачивать микрозайм, юристы советуют:

1. Не прячьтесь от МФО. Приходите первыми, пытайтесь договориться.
2. Старайтесь платить каждый месяц, хотя бы понемногу, чтобы убедить кредитора, что не игнорируете его, но испытываете финансовые трудности.
3. Если долг передали коллекторам в нарушение договора, обращайтесь в органы защиты прав потребителей. Если коллекторы нарушают свои права, например, беспокоят вас по ночам, обращайтесь в правоохранительные органы.
4. Если дело рассматривается в суде, подавайте ходатайство о снижении штрафов и неустоек.
5. Если сумма долга превысила тело кредита в несколько раз, лучше не платить, а ждать решения суда. Скорее всего, суд встанет на сторону должника, уменьшив штрафы и пени.

Отзывы решивших не платить микрозайм

Сергей: Должен по микрозаймам больше 20 000 рублей. Сейчас понимаю, нужно было сразу обратиться в МФО, попросить о рассрочке. Вместо этого стал прятаться, не брать трубку, жил не по прописке. Сейчас кредитная история окончательно испорчена. Дело в суде, который, скорее всего, примет решение не в мою пользу.

Ольга: Хотела погасить кредит досрочно, но возникли непредвиденные обстоятельства. Теперь коллекторы звонят каждый день, а платежи растут с каждым днем.

Дмитрий: Займы принесли кучу проблем. О долгах узнало руководство и уволило, так как проблемные сотрудники никому не нужны. Сейчас сижу дома. Без денег, но с огромными долгами.

Оформление кредита в МФО практически не отличается от получения займа в банке. Вы заключаете договор с кредитной организацией, обязуясь вернуть долг в установленный срок с процентами. Если сделать этого не получается, наступают неприятные последствия.